Refinansiranje i restrukturiranje: kako se razlikuju i u kojim slučajevima su formalizirani?
Da ne bude zabune restrukturiranjeod refinanciranje kredita... To su dvije različite stvari povezane s servisiranjem duga od strane korisnika kredita. Uprkos nekim sličnostima, ne može se povući paralela između njih. Svaka financijska usluga ima svoje ciljeve. Trenuci povezani s razlikom između ovih postupaka trebali bi se detaljnije razmotriti.
Usput, jeste li vidjeli koliko dolar već vrijedi? Počnite zarađivati na razlici u tečaju ovdje!
1. Koja je razlika između refinanciranja i restrukturiranja
Prilikom restrukturiranja, zajmodavac mijenja uvjete sporazuma. Da biste dobili uslugu, trebate kontaktirati banku ili MFI gdje je kredit izdan. O tome što je kreditno restrukturiranje pisali smo u ovom članku.
Postupak refinanciranja osigurava drugi komercijalni subjekt. Ovo je jednostavan zajam koji kombinira nekoliko zajmova. Cilj je otplata postojećeg kredita, ali pod povoljnijim uslovima za klijenta. Za više informacija o refinanciranju zajma, pogledajte članak na poveznici.
Oba postupka dobivaju na značaju u različitim okruženjima. Na refinanciranje se može gledati kao na dodatni alat za profitabilniju otplatu kredita. Ukupna preplata može se smanjiti ili se teret duga može smanjiti smanjenjem veličine mjesečne isplate.
2. Kada se koristi refinanciranje
Kada su banke ovaj instrument uvele na kreditno tržište, početni cilj bio je privući pouzdanije zajmoprimce, pružajući im povoljnije uslove za izvršenje dužničkih obaveza. Takvi prijedlozi pretpostavljali su mogućnost smanjenja kamatne stope. U isto vrijeme, naravno, smanjila se i ukupna preplata zajma.
Pored toga, produžen je rok ugovora o zajmu. Novi ugovor o zajmu izvršen je u 5-7 godina... Kao rezultat, dužnik je odjednom dobio 2 (dvije) beneficije.
Yakovleva Galina
Specijalista za finansije.
Kada se pregledava zahtjev za refinanciranje, zajmodavac uzima u obzir troškove koje će klijent morati snositi da bi servisirao svoj dug. Pritom se uspoređuju s njegovim prihodima.
Ako troškovi pređu 50% prihoda, tada je dobivanje kredita prilično problematično. Ako se rok zajma poveća, shodno tome, veličina mjesečne isplate se smanjuje.
Ali to je moguće samo ako se prihod dužnika malo smanjio. Ako je zajmoprimac izgubio sav ili veći dio prihoda, tada refinanciranje neće riješiti problem.
Ako zajmoprimac ima delinkvencije, nijedna banka neće pružati usluge refinanciranja. Zajam s velikim stepenom vjerovatnoće može izdati samo MFI. Ali ove organizacije takođe imaju ograničenja. Kašnjenje ne smije biti duže od 30 dana.
3. Kada se koristi restrukturiranje
Takav je alat svestraniji. Usluga se može primijeniti u sljedećim oblicima:
- Kreditni praznici. Zajmoprimac ima pravo propustiti jedno ili više mjesečnih plaćanja.
- Kamatna stopa se smanjuje.
- Veličina mjesečne isplate smanjuje se povećanjem perioda kreditiranja.
- Vrsta plaćanja se mijenja. Renta se zamjenjuje diferenciranim plaćanjima.
- Obavezna uplata prenosi se na drugi datum.
Primjenom restrukturiranja, zapravo, možete promijeniti bilo koju dužničku obvezu. Ako je zajmoprimac uslijed otkaza u potpunosti izgubio prihode, može zajmodavca zatražiti odmor. Za to vrijeme može naći drugi posao. U ovom slučaju, zajmoprimac neće primati kašnjenja.
Dug se može smanjiti čak i u slučaju da se vjerovnik ne promijeni. Na primjer, tijekom ovog razdoblja u određenoj banci kamate na kredite su se smanjivale. Zajmodavac ih takođe može svesti na postojećeg zajmoprimca. Ali ovo je tipičnije za hipoteku, jer ima dug rok zajma. U to se vrijeme puno toga može promijeniti.
4. Kako se obrađuju refinanciranje i restrukturiranje
Registracija takvih usluga ima strukturu sličnu redovnom zajmu. Takođe je potrebno formirati prijavu, pripremiti relevantne dokumente, predati prijavu i sačekati njeno razmatranje.
Ako se odobri, dug će se restrukturirati kod istog povjerioca. Uslugu refinanciranja pružit će komercijalna financijska institucija treće strane.
Inače, šta je restrukturiranje zajma možete vidjeti i na videu ispod: