Hipoteka i hipotekarni zajam - šta je to i koji su uslovi za dobijanje hipoteke u 2020. godini + upute kako izračunati hipotekarni zajam na mreži

Send

Dobar dan, dragi čitatelji finansijskog magazina Ideje za život! Danas ćemo razgovarati o tome hipoteka i hipoteka: što je to, kako izračunati hipoteku putem interneta, koji su uvjeti za dobivanje hipoteke u 2020. godini, koje programe hipotekarnih kredita nude vodeće banke.

Usput, jeste li vidjeli koliko dolar već vrijedi? Počnite zarađivati na razlici u tečaju ovdje!

Publikacija će biti korisna svima koji su odlučili dobiti hipoteku ili tek razmišljaju o takvoj mogućnosti. Bilo bi korisno pročitati članak i osobama koje žele proširiti svoje znanje iz oblasti finansija. Stoga apsolutno svima preporučujemo da ne gube vrijeme, već da počnu čitati!

Dakle, iz predstavljenog članka naučit ćete:

Šta je hipotekarni zajam i koje su prednosti i nedostaci hipoteke;
Koji su posebni programi za hipotekarno kreditiranje;
Koje su faze upisa hipoteke;
Osnovni uslovi za izdavanje hipoteke u Rusiji;
Koje su karakteristike izračunavanja plaćanja hipotekarnog zajma;
Koje banke nude najbolje uslove;
Kome se obratiti za pomoć u dobivanju hipoteke.

Uz to, na kraju članka čitatelji će pronaći odgovore na najpopularnija pitanja o hipotekarnom kreditiranju.

Pokazalo se da je publikacija prilično obimna, pa koristite sadržaj.

Šta je hipoteka, koji su uslovi za dobivanje hipotekarnog kredita u vodećim bankama Rusije, kako možete brzo izračunati hipoteku na mreži, kao i koji hipotekarni programi postoje - reći ćemo vam u ovom broju

1. Šta je hipoteka jednostavnim riječima - pregled koncepta i njegove suštine 📋

Šta je hipoteka?

Hipoteka - Ovo je posebna vrsta osiguranja koja ima za cilj osigurati zajmodavca od mogućeg nepodmirivanja sredstava. U ovom slučaju, kupljena imovina koristi se kao zalog.

Tradicionalno se nekretnine koriste kod hipoteka - stan, stambena zgrada, udio u objektu.

Pri upisu hipoteke nekretnina pripada kupcu po pravu vlasništva. U isto vrijeme, zbog činjenice da je to zalog, zajmodavac ima pravo ako zajmoprimac ne izvrši svoje obaveze tužiti nekretnine u vašu korist.

Pored toga, vlasnik nema pravo raspolaganja imovinom prema vlastitom nahođenju. Bez odobrenja kreditne institucije ne može prodati ili pokloniti nekretninu opterećenu zalogom.

1.1. Značenje hipoteke

Glavna karakteristika hipoteke je zalog... Njegovo prisustvo je najvažniji uslov za postojanje ovog ekonomskog koncepta.

Treba razumjeti da zalog može postati ne samo kupljena imovina, već i imovina koja je već u vlasništvu zajmoprimca.

Na primjer, banke nisu uvijek spremne pristati na kreditiranje kućište u izgradnji, jer vlasništvo još nije upisano. To znači da je nemoguće nametnuti teret.

Proces postaje mnogo lakši ako potencijalni zajmoprimac kao zalog ponudi da uknjiži stan koji je već u njegovom vlasništvu.

Po završetku izgradnje i puštanju u rad nekretnine, založenu stvar možete prodati uz dozvolu banke kako biste vratili zajam. Druga opcija je zadržavanje tereta do trenutka kada se obaveze u potpunosti ispune. U ovom slučaju, zajmoprimac postaje vlasnik dva stana.

Financijeri hipoteku razumiju u dvije ekonomske kategorije: zalog imovine, kao i izdati pod njim novčani zajam.

Istodobno se mogu razlikovati brojni znakovi koji su karakteristični za hipoteku:

registracija je regulisana saveznim zakonima;
ciljana priroda, odnosno kada podnosite zahtjev za kredit za stan, nećete moći trošiti novac na kupovinu nečega drugog;
dugoročno kreditiranje (do 50 godine);
niže kamatne stope u odnosu na neciljane kredite.

Teoretski je moguće dobiti hipoteku za stjecanje druge imovine (npr, luksuzna roba), kao i školarine i naknade za liječenje. Međutim, takvi programi nisu popularni u Rusiji.

1.2. Istorija razvoja

Povjesničari se slažu s tim terminom hipoteka desilo se vrlo davno - otprilike 5 000 godine pne.

Tada se u Staroj Grčkoj zvala hipoteka stub, koji je instaliran na zemljišnoj parceli zajmoprimca. Sadržao je podatke u vezi sa predmetom zaloge. Uz to, zajmovi osigurani nekretninama izdavani su u drevnom Egiptu.

Kod nas se hipoteka u modernom smislu pojavila ne tako davno. Kupnja stanova na kredit uz jamčevinu postala je moguća tek na kraju 90s.

Poticaj za to bilo je usvajanje u 1998 zakon koji uređuje hipoteke. On je taj koji do danas djeluje kao glavni zakonodavni akt koji regulira registraciju ugovora o hipoteci.

1.3. Prednosti i nedostaci hipoteke

Za većinu stanovnika naše zemlje upis hipoteke postaje jedina prilika da postanu vlasnici stana danas, a ne u dalekoj budućnosti. To dovodi do stalne potražnje za hipotekarnim programima.

Stručnjaci identifikuju niz prednostikoje zajmoprimci dobijaju prilikom podnošenja zahtjeva za hipotekom:

Kupujete vlastiti dom uz maksimalnu korist dostupno onima koji ispunjavaju uslove preferencijalna hipoteka... U Rusiji posebne programe mogu koristiti mladi profesionalci, vojno osoblje, kao i građani koji podižu više od jednog djeteta.
Rješavanje stambenih problema što je prije moguće. Korištenje hipoteke omogućava vam da napustite dugoročno gomilanje sredstava za vlastiti stan. Takođe eliminira potrebu za davanjem stranih ljudi ogromne svote novca na mjesečnoj osnovi kao isplate stanarine.
Nekima dobivanje hipoteke omogućava ulaganje u nekretnine. Takva imovina rijetko pada na vrijednosti, a dugoročno poskupljenje stanova ne prestaje. Kupujući nekretninu, zajmoprimac dobiva priliku da je u budućnosti proda po višim troškovima. U ovom slučaju bit će moguće ne samo otplatiti hipotekarni dug, već i ostvariti opipljivu dobit.

Uprkos značajnim prednostima, hipoteka ima niz nedostaci:

Dobiti hipoteku može biti prilično teško. Mnoge kreditne organizacije tako temeljito provjeravaju zajmoprimce da postaje teško donijeti pozitivnu odluku.
Velika preplata. U vezi s registracijom hipoteke dugo vremena, ona može biti jednaka prvobitnom iznosu zajma.
Vlasnik ima ograničeno pravo raspolaganja založenom imovinom.
Dospijeće zajma je obično prilično dugo. Nisu svi spremni izvršiti impresivna plaćanja svakog mjeseca tokom 10-30 godina.
Postoji rizik od gubitka stana. Ako iz nekog razloga zajmoprimac ne izvrši svoje hipotekarne obaveze, banka ima pravo založenu stvar iznijeti putem suda ili je prodati na aukciji.

Statistika pokazuje da si više ne može priuštiti kupovinu stana pod hipotekom 5% ruskih građana. U isto vrijeme, većina njih daje kredite po povoljnim uslovima.

2. Postoji li razlika između koncepata hipoteke i hipotekarnog zajma? 📊

Većina građana ne može priuštiti kupovinu stana za gotovinu. Zbog toga statistika to pokazuje više 50% sve transakcije nekretninama obavljaju se putem hipotekarnih kredita. Opširnije o tome kako kupiti stan pod hipotekom - odakle početi i kako se pravilno ponašati pri kupnji kuće na kredit, napisali smo u prethodnom članku.

Ne znaju svi koncepte hipoteke i hipotekarni kredit nejednako.

Hipoteka - Ovo je važna komponenta hipotekarnog sistema, koja uključuje izdavanje kredita od strane banke osigurane kolateralom.

Ispada da prilikom izdavanja kredita bankarska organizacija, kako bi sebi zagarantovala povraćaj izdatih sredstava, kupuje kupljeni stan kao zalog. U gore opisanoj situaciji djeluju nekretnine kupljene pozajmljenim sredstvima hipoteka.

Under hipoteka razumjeti određeni oblik kolaterala. Prema njoj stečena imovina pripada dužniku i on je koristi, ali joj se nameće teret.

Ispada da ako dužnik odbije izvršiti plaćanje po zajmu, zajmodavac ima pravo prodati imovinu kako bi sebi vratio sredstva izdata kao zajam.

Pregled glavnih vrsta hipotekarnih kredita u Rusiji

3. Glavne vrste hipoteka i hipotekarnih kredita 📑

Danas je hipoteka za mnoge jedini način da se riješi problem sa stanovanjem. Stoga potražnja za ovom financijskom uslugom neprestano raste.

U takvim uvjetima banke, kako bi privukle što više kupaca, sve puštaju na tržište. novi programi... Istodobno, ogromnom broju klijenata ne samo da je teško odlučiti koji će im program biti optimalan, već i nemaju pojma u čemu su njihove temeljne razlike.

Hipotekarni krediti - koncept je višeznačan, pa se, ovisno o različitim karakteristikama, razlikuje veliki broj klasifikacija:

u svrhu pozajmljivanja;
ovisno o valuti kredita;
prema vrsti imovine koja se kupuje;
metodom obračuna mjesečnih uplata.

Ovo nije potpuna lista i svaka klasifikacija ima pravo na postojanje.

Neki stručnjaci radije ističu hipotekarne grupena osnovu njegove definicije kao hipoteka na nekretninama.

Prema ovom principu mogu se razlikovati dvije skupine:

hipoteka osigurana postojećom imovinom;
mnogo češće uzimaju zajam oni koji nemaju ništa, stoga je zajam osiguran kupljenom imovinom popularniji.

Ako se hipoteka izda na prvi način, zajmoprimac će dobiti sljedeće pogodnosti:

niža stopa;
mogućnost zloupotrebe sredstava.

Prilikom upisa hipoteke osigurane kupljenom nekretninomnaprotiv, zajam ima isključivo ciljani karakter. Odnosno, od primljenog novca ne možete ništa kupiti, osim stana, štoviše, to mora odobriti banka. O tome kako dobiti hipotekarni zajam osiguran u stanu pročitajte u posebnom članku.

Danas na tržištu koegzistira ogroman broj kreditnih institucija. To, naravno, dovodi do velike konkurencije.

Svaka banka nastoji razviti nekoliko programi hipotekarnih kreditakoji će se pokazati jedinstvenim i popularnim kod zajmoprimaca.

Programi pozajmljivanja nazivaju se različito, ali najčešće se nazivi odražavaju način dobijanja ili meta. U prvom slučaju imena su više reklamne prirode. U drugom - odražavaju stvarnu svrhu hipoteke.

U svrhu registracije, uobičajeno je razlikovati:

Kredit za kupovinu stana na sekundarnom tržištu jedan od najčešćih danas. Karakterizira ga optimalni uslovi, povoljna kamatna stopa... Pored toga, ova vrsta hipoteke se brzo obrađuje. Mnoge banke odjednom nude nekoliko vrsta hipotekarnih kredita za kupovinu stanova na sekundarnom tržištu, prema kojima se nude određene pogodnosti za neke grupe zajmoprimaca.
Hipotekarni kredit za nekretnine u izgradnji omogućava kupovinu stana u vrijeme njegove izgradnje. Treba imati na umu da organizacija koja izdaje dozvolu mora bez odlaganja imati akreditaciju programera. U ovom slučaju za banku ne postoji samo rizik od nevraćanja, već i vjerojatnost da gradnja neće biti dovršena. Stoga za slične programe najviša stopa... To, naravno, dovodi do povećanja preplaćivanja. Međutim, za dužnika postoji i plus - stan se može kupiti po znatno nižoj cijeni.
Hipoteka za izgradnju kuće izdaje se onima koji imaju zemljišnu parcelu. Ovaj zajam vam omogućava izgradnju privatne kuće.
Kredit za kupovinu prigradskih nekretnina omogućava vam da postanete vlasnik kuća u nizu, ladanjska kuća, zemljište ili vikendica... Na tržištu postoje prijedlozi koje su razvile kreditne institucije uz podršku programera. Takvi programi pružaju mogućnost kupovine stambenih objekata u ekološki čistim područjima po pristupačnim cijenama.

Ispada da bi zajmoprimac, kako bi olakšao izbor između različitih hipotekarnih programa, trebao odlučiti koja će se imovina koristiti kao zalog.

Nakon toga, u poslovnici banke, na njenoj web stranici ili na internetskim resursima za traženje kredita, morate odabrati odgovarajući program ciljevi... Odnosno, oni programi koji omogućavaju kupovinu željene vrste nekretnina trebaju se uzeti u obzir.

Programi hipotekarnih kredita za mlade porodice, namještenike, državne službenike, mlade stručnjake

4. Posebni programi za hipotekarno kreditiranje - pregled TOP-4 hipotekarnih programa 📝

U Rusiji postoje ne samo standardni (osnovni) hipotekarni programi, za koji se svako može prijaviti, ali takođe posebančiji je cilj pomoć određenim kategorijama građana u kupovini stana. Karakteristična karakteristika takve hipoteke je podrška države.

1) Hipoteka uz državnu podršku

Svrha hipotekarnog kreditiranja uz državnu podršku je pomoć u rješavanju stambenih problema koji je namijenjen socijalno ugroženim građanima.

Oni uključuju:

porodice sa više djece;
građani odgajani u sirotištima;
slabo plaćeni zaposlenici u javnom sektoru;
osobe s invaliditetom;
druge kategorije građana koji nisu u mogućnosti da kupe stan bez državne pomoći.

Da bi iskoristili priliku za dobijanje socijalne hipoteke, građani moraju biti smješteni red za poboljšanje životnih uslova.

Postoji nekoliko vrsta državne pomoći:

subvencija koja se može koristiti i za otplatu postojeće hipoteke i za početno plaćanje;
niža kamatna stopa na hipotekarni zajam;
prodaja nekretnina na kredit po smanjenom trošku.

Građanin nema pravo samostalno birati kakvu vrstu pomoći preferira. Ovu odluku donose lokalne vlasti.

2) Vojna hipoteka

Za vojno osoblje koje učestvuje u programu akumulativnog hipotekarnog sistema, program je moguće koristiti za kupovinu stanova "Vojna hipoteka"... Takvo pozajmljivanje vrši se uz podršku države.

Na poseban vojni račun subvencije, koji su namijenjeni za kupovinu stambenih nekretnina. Štoviše, sa 2016 godine, vojska je imala priliku odabrati regiju kupovine stanova, kao i vrstu imovine.

3) Hipoteka za mladu porodicu

Druga vrsta socijalne hipoteke je hipoteka za mladu porodicu. Bilo je planirano da se ovaj program ukine godine 2015 godine. Međutim, uslovi su uređeni i hipoteka za mladu porodicu je produžena. Trenutno je planirano da program važi do 2020 godine.

Pravo na korištenje ove vrste hipoteke imaju porodice koje ispunjavaju sljedeće uvjete:

jedan od supružnika je mlađi 35 godine;
službeno priznanje porodice kao potrebe za boljim uslovima stanovanja.

Program pruža priliku da se subvencionisana sredstva koriste kao predujam hipotekarnog zajma. Istovremeno, maksimalni iznos državne pomoći je 30% troškova stanovanja.

4) Hipoteke za mlade stručnjake

Ovaj program osmišljen je kao pomoć u kupovini stanova zaposlenici budžetski sferečija starost ne prelazi 35 godine. Jedan od programa u ovoj kategoriji je „Dom za učitelja“.

Kategorije građana koji ispunjavaju uslove za učešće u programu imaju sniženu kamatnu stopu i druge preferencijalne uslove.

Oni koji planiraju koristiti program socijalne hipoteke, to bi trebali znati savezni programi oni su posebni programi u regijamarazvile lokalne vlasti. U tim organizacijama možete naučiti o postojećim programima.

O socijalnim hipotekama za mlade porodice, vojno osoblje i ostale radnike u javnom sektoru detaljnije smo razgovarali u prošlom broju.

Glavne faze hipotekarnog kreditiranja

5. Dobivanje hipotekarnog zajma - 7 glavnih faza dobivanja hipoteke 📃

Hipoteka je složen i dugotrajan proces koji zahtijeva od zajmoprimca da detaljno analizira svaku donesenu odluku.

Da bi olakšale proces transakcija, banke se razvijaju standardni oblici dokumentacije... Da bi zajmoprimac učinio hipotekarne kredite što ugodnijim, trebao bi biti svjestan specifičnosti svake faze hipoteke.

Faza 1. Preliminarno

Primarno zajmoprimac mora pažljivo analizirati uslove za davanje hipotekarnog zajma, kao i koja prava i obaveze će dobiti u slučaju ugovora o zajmu.

Sljedeći korak postaje izračun maksimalno mogućeg primanja iznosa hipoteke. Dalje, dogovaraju se specifičnosti pozajmljivanja, izrađuje se preliminarni raspored plaćanja.

Ako je zajmoprimac zadovoljan svim raspravljenim točkama, a aplikacija ili zahtjev za hipotekom.

Sa stanovišta kreditne institucije, aplikacija je jedan od glavnih izvora informacija o klijentu i mora sadržavati sljedeće podatke:

željeni uslovi hipoteke - iznos, šemu obračuna i iznos mjesečne isplate i druge uslove predviđene obrascem;
svrha kreditiranja - sticanje nekretnina, izgradnja, refinanciranje hipoteke i drugo;
kapara;
detalji kupca - Puno ime, datum rođenja, adresa, obrazovanje i ostalo;
podaci o raspoloživosti imovine i već postojeće obaveze (zajmovi, alimentacija);
informacije o zaposlenju, nivo plata i ostalih prihoda.

Pri odabiru programa kredita i željene nekretnine važno uzeti u obzirda je u većini slučajeva iznos zajma ne prelazi 70% vrijednost imovinezaložio. Tj 30% cijene nekretnine morat ćete platiti vlastitim sredstvima.

Istodobno, banke najčešće zahtijevaju da iznos početnog doprinosa bude položen na njihov račun.

Da bi utvrdile maksimalnu solventnost, kreditne institucije uzimaju u obzir prihode zajmoprimca umanjene za sredstva koja se mjesečno donose za ostale obaveze.

Općenito je prihvaćeno da veličina mjesečnog plaćanja hipoteke treba biti dosta 30% od iznosa neto prihoda. Na osnovu primljenog iznosa izračunava se u budućnosti maksimalno moguća veličina zajma.

Takođe se utvrđuje u preliminarnoj fazi pod čime posto izdaće se hipotekarni zajam... Ovisi o iznosu koji banka pristane pružiti zajmoprimcu i trenutnim uvjetima pozajmljivanja.

Faza 2. Prikupljanje i analiza podataka o zajmoprimcu i kolateralu

Svrha ove faze je provjeriti potencijalno nesolventne zajmoprimce.

Za to banka koristi sljedeće mjere:

provjera mjesta rada;
provjera klijentovih podataka i njegove kreditne istorije;
analiza pouzdanosti i veličine prihoda i troškova naznačenih u prijavi;
procjena navodnog osiguranja.

U ovoj fazi, dužniku se takođe detaljno objašnjava koji zahtjevi moraju biti ispunjeni objekt nekretnina, koji će se kupiti sredstvima izdatim pod hipotekom. Najčešće se radi o visokom nivou likvidnosti, nepostojanju tereta i drugih prava na nekretninama trećih strana.

Dalje, kako bi se zajmoprimac klasificirao kao stabilnog ili nestabilnog, ponovni intervju... Za to se postavljaju pitanja čiji se odgovori vrednuju u bodovima.

Ako u prvoj fazi nije bilo dokumentovane potvrde prihoda, kao ni imovinskih prava na imovini naznačenoj u upitniku, traže se relevantni dokumenti.

Služba osiguranja banke temeljito provjerava potencijalnog zajmoprimca na kriminalnu evidenciju, valjanost dostavljenih dokumenata.

Takođe, često se prilikom promjene mjesta rada u posljednje 2-3 godine pojasni koje su okolnosti dovele do takve odluke.

Faza 3. Procjena vjerovatnoće otplate hipoteke

Da bi procijenile vjerojatnost otplate zajmoprimaca dužnika, kreditne institucije koriste poseban postupak tzv. underwriting... Tokom toga, na osnovu prihoda i imovine, analiziraju se finansijske mogućnosti klijenta.

Takođe se bez greške procjenjuju sljedeće lične karakteristike:

dostupnost obrazovanja;
staž;
kvalifikacija;
kompanija u kojoj klijent radi u pogledu stabilnosti.

Tokom analize izračunavaju se i sljedeći koeficijenti:

omjer obaveznih troškova zajmoprimca i njegovih prihoda;
koliki je udio isplata planiranog zajma u nadnicama;
koliki će procenat pruženog zajma biti trošak prodaje kolaterala.

Pored toga, tokom komunikacije sa zajmoprimcem i procjene njegove kreditne povijesti utvrđuje se njegova želja da blagovremeno izvrši svoje obaveze.

Na osnovu dobijenih podataka izračunavaju se posebni pokazatelji, procjenjuju rizici banke prilikom izdavanja kredita. Rezultat je sastavljanje odjela za procjenu kredita, preporuke kreditnom odjelu.

Na osnovu danih preporuka, prihvaćen je odluka ponestati ili odbiti kod izdavanja hipotekarnog zajma... Odbijanje najčešće slijedi kada se otkrije činjenica davanja netačnih podataka, kao i problema s kreditnom istorijom.

Ako je klijent stabilan, može mu se dostaviti lista uslova pod kojima će se donijeti pozitivna odluka - privući sudužnika ili jemca, predati dodatne dokumente.

Faza 4. Odluka o hipoteci

Kada prođu sve pripremne faze, dužnik pronalazi i banci dostavlja predmet planiranog osiguranja.

Takođe, pre donošenja odluke, vrši se procena i prihvatljivost upotrebe predstavljene nekretnine kao obezbeđenja. Ovo je sastavljeno mišljenje pravnika.

Svi dokumenti sastavljeni tokom analize prikupljaju se u jednom dosijeu i podnose na razmatranje kreditni odbor, koji donosi konačnu odluku o mogućnosti kreditiranja.

Ako se odobri, utvrđuje se kako će se zaloga izdati, šta se sastavlja obaveštenje za dužnika.

Faza 5. Zaključivanje hipotekarne transakcije

U ovoj fazi zaključuje se nekoliko sporazuma između strana u transakciji:

Između zajmoprimca i vlasnika imovine, za čiju se kupovinu izdaje zajam, zaključeno je ugovor o prodaji.
Između banke i zajmoprimca ugovor o zajmu... Mora naznačiti: veličinu i rok hipotekarnog zajma, kamatnu stopu, na osnovu čega se sporazum može raskinuti prije roka i oduzeta imovina, redoslijed otplate.
Ugovor o zalozi (hipoteci) mora obavezno se registrujte u državnim agencijama... Ovaj ugovor odražava koja je imovina predmet zaloge, njenu vrijednost. Pored toga, naznačeno je da je glavna obaveza zajam, njegov iznos i rok, u kom slučaju se kolateral prenosi na banku, da li treba biti osiguran.
Ugovori o osiguranju... Da bi smanjile nivo rizika, banke zahtijevaju nekoliko vrsta osiguranja. Osigurani zajmovi na finansijskom tržištu imaju veliku likvidnost. Često je potrebno osigurati imovinu koja se prenosi. Preporučljivo je da iznos ugovora o osiguranju ne bude manji od veličine zajma, uključujući kamate. Život i učinak zajmoprimca takođe su često osigurani.

Kraj faze zaključivanja hipotekarne transakcije je prenos sredstava prodavaču na način predviđen ugovorom o zajmu.

Faza 6. Održavanje kredita

Tokom ove faze provode se sljedeće aktivnosti:

redovno plaćanje;
provjera usklađenosti izvršenih plaćanja sa rasporedom plaćanja kredita;
bankarsko računovodstvo kreditnih transakcija;
obračun i prenos premija osiguranja;
rad sa dospjelim dugovima;
izvještavanje o izdatim i otplaćenim kreditima.

Faza 7. Zatvaranje hipotekarnog zajma

Ova faza završava hipotekarnu transakciju. Kada dužnik otplati sve obaveze, njegov račun zajma vraća se na nulu. Nakon toga, transakcija zajma se zatvara, a imovina se uklanja s tereta.

Dakle, hipoteka prestaje. Ovo se mora zabilježiti u Državni registar.

Postoji još jedan scenarij kada zajmoprimac ne vrati dug, čime krši uvjete ugovora o zajmu.

U ovom slučaju, u sudskom ili vansudskom nalogu, primjenjuje se kreditna organizacija oporavak za hipoteku. Rezultat je prodaja kolaterala, a prihod se koristi za otplatu kreditnog duga. Ako tijekom ovog postupka ostane sredstava, ona se prenose dužniku.

Dakle, hipotekarna transakcija uključuje sedam uzastopnih faza. Ovisno o uvjetima ugovora, trajanje postupka može trajati desetke godina.

Savjeti za odabir najprikladnije opcije programa zajma

6. Kako odabrati pravu hipoteku - savjet stručnjaka 💎

Hipotekarni kredit je obaveza koja se uzima na više od jedne godine, obično na nekoliko decenija. Stoga bi se izboru programa trebalo pristupiti što je moguće odgovornije.

Da bi se odabrali najpovoljniji uvjeti, važno je provesti temeljitu preliminarnu analizu.

Ne zaboravida banke često predstavljaju određene parametre zajma kao korisne, koristeći ih kao reklamni trik.

Ne biste trebali vjerovati svemu bezuslovno bitan provjeriti sve kreditne parametre, a ne samo one na koje banke skreću pažnju klijenata.

Slijede stručni savjeti o tome koje parametre zajma trebate proučiti kako biste shvatili koliko je to korisno.

Savjet 1. Analizirajte kamatne stope

Tradicionalno, zajmoprimci, prilikom odabira prikladnog programa hipoteke, prije svega obraćaju pažnju kamatna stopa.

Danas je to u Rusiji u prosjeku 12-15%, što se smatra prilično visokim nivoom. Neke od najvećih preplata hipoteke objašnjavaju se, prije svega, značajnim nivoom inflacija.

Ne očekuje se promjena situacije u bliskoj budućnosti. Smanjivanje kamatnih stopa na odgovarajući nivo 8% dogodit će se tek nakon 15 ekonomija će biti stabilna godinama.

Da biste jasnije uporedili programe, preporučljivo je prvo napraviti obračun hipoteke... To se može učiniti ne samo u poslovnicama banaka, već i putem interneta kreditni kalkulator.

Dovoljno je unijeti stopu, rok i iznos kredita da biste vidjeli indikativno mjesečno plaćanje... Ali ne zaboravite da standardni kalkulatori ne uzimaju u obzir razne provizije.

Pored mjesečne uplate, kalkulator vam omogućava i procjenu stopa preplaćivanja... Nisu svi svjesni da kada dugoročno podnosite zahtjev za hipotekom - i više 10 godine, preplata može biti jednaka iznosu prvobitno primljenog zajma ili čak nekoliko puta premašiti.

Savjet 2. Uporedite iznos provizija

Svi zajmoprimci imaju ideju o tome kolika je kamatna stopa na zajam koji dobiju. Međutim, malo ljudi zna koje će im naknade biti naplaćene za servisiranje različitih bankarskih operacija. Istovremeno, u novčanom smislu, troškovi zajmoprimca mogu iznositi više od hiljadu rubalja.

Zajmoprimci često dolaze u iskušenje da imaju nižu kamatnu stopu u odnosu na druge banke, ne uzimajući u obzir iznos provizije.

U isto vrijeme banke često ukazuju na nivo dodatne isplate kao procenat mesečno, na što kupci često ne obraćaju pažnju prilikom registracije. Kao rezultat toga, tokom godina servisiranja kredita nakupile su se ogromne sume.

Postoji nekoliko vrsta provizija:

za servisiranje kreditnog računa;
za mjesečna plaćanja;
za registraciju i izdavanje zajma.

Svi oni povećavaju iznos preplaćenog ugovora. Stoga bi prisustvo komisija trebalo dodatno razjasniti prije potpisivanje ugovora o zajmu.

Savjet 3. Analizirajte uslove osiguranja

Zakon obavezuje osiguranje kolaterala prilikom registracije hipotekarnih kredita. Istovremeno, banke često, pored obaveznog osiguranja, u ugovor o zajmu uključuju i dodatna - životno, zdravstveno i invalidsko osiguranje dužnika.

Treba imati na umu da doprinose za obavezno i dopunsko osiguranje plaća sam zajmoprimac.

Često je za godinu dana potrebno dodati 1% od iznosa kredita. Sasvim je prirodno da se s dugim dospijećem iznosi iznose vrlo značajni.

U principu, sve vrste dodatnih osiguranja su dobrovoljne i izdaju se isključivo uz pristanak klijenta.

Ako banka odbije registrirati osiguranje, to može uslijediti povećanje kamatne stope... Stoga je toliko važno razjasniti dostupnost osiguranja, kao i iznos uplata za njih.

Prije donošenja odluke, vrijedi napravite proračun i uporedite uštedu, što je posljedica otkazivanja osiguranja, uz dodatno preplaćivanje koje proizlazi iz povećanja stope.

Savjet 4. Proučite uslove prijevremene otplate

U većini slučajeva zajmoprimci daju sve od sebe da što prije otplate hipoteku.

Statistike pokazuju da nije rijetkost da se hipoteka izda 20 godine, zatvara se 10, a ponekad i mnogo ranije, međutim, nisu sve banke zadovoljne ovakvim stanjem stvari.

Ubrzanim plaćanjem hipotekarnih zajmova, institucija koja daje kredite gubi ogromnu dobit. Zbog toga zajmodavci naporno rade na tome da prijevremene otplate klijentima učine neisplativima.

Postoji nekoliko načina za to.:

moratorijum, odnosno zabrana plaćanja u iznosu iznad rasporeda za određeno vremensko razdoblje;
provizija za prijevremenu otplatu;
komplikacija šeme prijevremena otplata.

Savjet 5. Navedite uslove pod kojima se ugovor o zajmu može raskinuti

Prije potpisivanja ugovora o hipotekarnom kreditu, trebalo bi razjasniti pod kojim uslovima banka ima pravo jednostrano raskinuti ovaj ugovor.

Tradicionalno, kreditne organizacije donose odluku o raskidu sporazuma u slučajevima kada je dužnik 3 jednom godišnje dozvoljava duga kašnjenja.

Međutim, u nekim slučajevima čak i jednokratno zakašnjenje plaćanja može dovesti do značajnih problema.

Dakle, pri odabiru programa za dobivanje hipoteke, neophodno je analizirati sve gore navedene parametre. Bez toga ne može biti siguran da su izabrani najbolji uslovi.

Uslovi za izdavanje hipotekarnih kredita na primjeru najvećih banaka u Ruskoj Federaciji

7. Uslovi za dobijanje hipoteke 2020. godine na primjeru najpopularnijih banaka u Rusiji 💰

Upis hipoteke zasnovan je na saveznim zakonima. Istovremeno, uslove koje banke nameću zajmoprimcima, oni određuju samostalno.

Tradicionalno se smatraju zajedničkim za sve programe Rusko državljanstvo, i stalna registracija u regijigdje se izdaje zajam i kupuje nekretnina. Ipak, izdajući kredite za kupovinu stanova na sekundarnom tržištu, neke organizacije su čak i odane tim uvjetima.

Spol budućeg zajmoprimca takođe igra manju ulogu. Međutim, neki kreditni službenici radije daju zajmove muškarcima ili ženama.

Više obrazovanje većina banaka pridaje veliku važnost. Naravno, kreditne institucije službeno ne propisuju zahtjev za diplomom u svojim programima. Međutim, ovo stanje povećava nivo pouzdanosti, jer je osobi s visokim obrazovanjem uvijek lakše pronaći posao.

Klijenti s visokim rizikom odbijanja kredita smatraju se i onima koji imaju jedini izvor prihoda - vlastiti posao... Stoga se preduzetnici često suočavaju sa odbijanjem podnesene prijave.

Kreditne institucije su mnogo spremnije izdavati hipoteke onima koji imaju stabilne plaće u pouzdanim kompanijama.

Dalje ćemo razmotriti navedene i druge uslove za hipotekarno kreditiranje u ruskim bankama.

Stanje 1. Starost zajmoprimca

Banke radije izdaju hipoteke građanima radno sposobne dobi. Oni koji su se već okrenuli mogu dobiti hipotekarni kredit 21 godine.

Tradicionalno se uzima u obzir gornja granica dob za odlazak u penziju plus ili minus 5 godine... Ali ovdje postoje neke posebnosti.

Gornja granica kreditiranja u prosjeku u Rusiji pretpostavlja kraj svih uplata hipoteke do 65 godine. Maksimalna starost predložena u Sberbank... Ovdje možete platiti zajam prije nego što stignete 75 godine.

Postoje neke karakteristike određivanja gornje dobne granice i za registraciju vojna hipoteka... Vojna penzija kreće od 45 godine, dakle, do ove dobi se izdaju hipotekarni zajmovi, posebno dizajnirani za ove kategorije građana.

Međutim, dob nije najvažnija odrednica hipoteke. Banke obraćaju više pažnje stabilnost nadnica, dostupnost imovine, i jemci ili sudužnici.

Uslov 2. Brak i sudužnici

Bankama najviše vjeruju porodični zajmoprimci... To se posebno odnosi na one koji imaju djecu, a supružnik radi i prima stabilnu zaradu.

Zajmoprimci koji 1 dijete (i više) sa pravom na materinski kapital takođe imaju određene prednosti... Javna sredstva mogu koristiti za početnu isplatu ili otplatu dijela glavnice duga.

Ispostavilo se da je imati porodicu plus prilikom podnošenja zahtjeva za hipotekom. Međutim, u slučajevima kada je supružnikov podnositelj zahtjeva na porodiljskom dopustu ili ako dužnik ima previše izdržavanih članova, dužnik može dobitiodricanje od izdavanja hipotekarnog kredita.

Što se tiče sudužnika, njegovo prisustvo povećava vjerovatnoću pozitivnog ishoda. Sudužnik predstavlja osobu koja je dužna platiti zajam ravnopravno sa glavnim zajmoprimcem.

U ovom slučaju, u svrhu izračunavanja maksimalnog iznosa zajma, uzima se u obzir prihod ove dvije osobe. Kao sudužnici obično uključuju supružnici ili bliska rodbina.

Uslov 3. Trajanje radnog iskustva

Važan parametar koji se uzima u obzir prilikom podnošenja zahtjeva za hipotekom je dužina radnog iskustva. Tradicionalno, aplikant treba da radi u jednoj kompaniji ili na jednoj poziciji najmanje šest mjeseci.

Štoviše, ukupno iskustvo za posljednje 5 godine bi trebale biti ne manje 12 mjeseci... Banke najviše favoriziraju oni koji imaju fiksne nadnice i stabilno mjesto rada, idealno državna služba.

Uslov 4. Iznos prihoda

Jedan od prvih uslova na koji zaposlenici banke obraćaju pažnju je iznos prihoda koji prima potencijalni zajmoprimac. Na mnogo načina ovisi iznos primljene hipoteke, kao i veličina mjesečne uplate.

Zakonski je utvrđeno da iznos uplata hipotekarnog zajma mora biti ne više polovina ukupnog dohotka. Drugim riječima, primljena sredstva trebala bi biti dovoljna za podmirivanje prirodnih potreba.

Moguće je povećati nivo povjerenja kreditne institucije dokumentovanjem prisustva različitih zarađenih sredstava. Može biti vrijednosnim papirima, zlato itd imovine.

Pri razmatranju iznosa prihoda neke kreditne organizacije uzimaju u obzir sljedeće parametre:

zajednički prihod dvojice supružnika;
nadnice rođaka koji su uključeni kao jemci ili sudužnici;
Drugi prihodi. Što se može službeno potvrditi (na primjer, plaćanja stanarine).

Treba imati na umu da kreditne organizacije procjenjuju ne samo nivo prihoda, već i tačnost plaćanja po bivšim ili postojećim zajmovima. Ispada da se vjerovatnoća odbijanja značajno povećava ako postoje činjenice kašnjenja kod tekućih zajmova.

Ako je kredit, za koji je bilo manjih kašnjenja, već zatvoren, možete pokušati dokazati banci da su kašnjenja u plaćanju bila povezana s teškim okolnostima. na primjer, možete predati potvrdu o bolesti ili smanjenju.

Uslov 5. Potrebna dokumenta

Jedan od najvažnijih uvjeta, bez kojeg je nemoguće dobiti pozitivnu odluku, je pružanje kompletan paket potrebnih dokumenata... Štaviše, trebali bi biti ne samo pravilno uokviren, ali i položiti test za autentičnost.

Na primjer, za upis hipoteke u Sberbank bit će potrebno:

zahtjev za kredit;
dokument koji dokazuje identitet zajmoprimca i njegovog supružnika, djece;
potvrda o registraciji braka;
potvrda ili drugi službeni dokument koji potvrđuje nivo prihoda;
kopija radne knjižice;
dokumenti za imovinu koja će služiti kao zalog hipoteke.

U većini banaka lista dokumenata je približno ista.

Uslov 6. Prisustvo učešća

Iznos vlastitih sredstava koji se moraju platiti za stan da bi se dobila hipoteka razlikuje se u različitim bankama.

Trebao bi znatida u okviru jedne kreditne institucije može postojati nekoliko hipotekarnih programa koji uključuju različit iznos početne uplate.

U prosjeku je u bankama nivo predujma 15-30% Međutim, u Sberbank uslovi su lojalniji. Dakle, prema programu "Mlada porodica" predujam je osiguran u iznosu 10% Za porodice sa djecom je umanjena do 5%... O hipoteci bez predujma detaljnije smo razgovarali u prošlom izdanju.

Uslov 7. Rok hipoteke

Zajmoprimac i banka dogovaraju se za rok za koji će se izdati hipotekarni zajam. Za to vrijeme sve uplate na zajmu moraju se izvršiti u cijelosti.

Nekoliko faktora utiče na pojam:

nivo prihoda zajmoprimca;
potreban iznos zajma;
starost klijenta.

Maksimalni rok, za koju možete dobiti hipoteku, u Sberbank je 30 godine. Neke kreditne institucije pristaju izdati takav zajam za 50 godine.

Minimalni rok tradicionalno jednaki 10 godine. Daleko rjeđi su programi koji omogućavaju potpunu otplatu u roku od pet godina.

Korisnicima kredita kojima su sredstva potrebna na kraći vremenski period može se savjetovati da uzmu potrošački zajam umjesto hipoteke.

Uslov 8. Kamatna stopa na hipoteku

U prosjeku je u ruskim bankama kamatna stopa 12-14% u godini.

Lojalniji uslovi vrijede za redovne klijente banke, kao i za one koji podnose zahtjev za hipotekom socijalni programi.

Klijenti bi trebali biti oprezni prema onim bankama koje nude hipoteke po nižoj kamatnoj stopi. U tim slučajevima često djeluju prekomjerne provizije.

Uslov 9. Postupak plaćanja

Teoretski postoji 2 mogućnosti mjesečnog plaćanja:

diferencirani;
anuitetne isplate.

U prvom slučaju iznos plaćanja se postepeno smanjuje, u drugom - plaćanje se vrši u jednakim iznosima.

U Rusiji se koristi najpopularnija šema anuitetne isplate... Nju nudi većina banaka.

Stanje 10. Premije osiguranja

Rusko zakonodavstvo predviđa obavezu osiguranja hipotekarnih kredita. Ali banke često uvode uslove za dodatno osiguranje.

Oni uvode uvjet osiguranja u kreditne programe klijentov život, njega radna sposobnost, i hipotekom imovine... U ovom slučaju, najbolje je odabrati kasko osiguranjejer će njegov trošak biti niži.

Dakle, postoji niz uslova za hipotekarno kreditiranje koje bi zajmoprimac trebao upoznati u fazi izbora banke.

Izračunavanje hipoteke (iznosa hipotekarnog zajma) pomoću mrežnog kalkulatora

8. Kako izračunati hipoteku na mreži - primjer izračunavanja iznosa hipotekarnog zajma 💻💸

Već u fazi donošenja odluke o kupovini stambenog prostora pod hipotekom, budući se zajmoprimci pitaju kolika će biti veličina mjesečnih uplata i kolika će u konačnici biti preplata.

Većina velikih banaka pruža svima mogućnost da samostalno izvrše sve potrebne proračune kalkulator hipoteke u modu online... Međutim, često se pojave određene poteškoće.

Čini se da je sve jednostavno - samo unesite:

stopa za odabrani program u procentima;
način plaćanja;
rok zajma (obično u mjesecima);
trošak stana;
iznos prve rate.

Kada se unesu sve informacije, kalkulator će izračunati iznos plaćanja i preplata.

Na primjer, postavljaju se sljedeći parametri:

trošak stana - 3 milion rubalja;
rok zajma - dvadeset godina ili 240 mjeseci;
stopa 13%;
nema učešća;
šema anuitetnog plaćanja.

Kao rezultat, ispada da će veličina mjesečne isplate biti 35 147 rubalja. Preplata će premašiti 5,4 milion rubalja, tj o 180%... Da li je to prihvatljivo ili ne, može odlučiti samo sam dužnik.

Treba imati na umu da se prilikom izračunavanja pomoću hipotekarnog kalkulatora često ne uzima u obzir provizija i isplate osiguranja.

Još je teže napraviti pouzdane proračune kada klijent redovno deponuje iznose veće od uplate kako bi delimično vratio dug.

Iz parametara koji se unose u kalkulator hipoteke vidi se da na veličinu uplata i preplata utječu programski parametri koje je postavila svaka banka sami.

Da bismo olakšali izbor optimalnih uvjeta, predstavljamo tablicu hipotekarnih uvjeta koje nude glavne ruske banke:

Kreditna organizacija	Naziv programa	Kamatna stopa,% godišnje	Prva rata, u%	Maks. pojam	Maks. Iznos kredita, milion rubalja
*Raiffeisenbank*	Stanovi u novogradnji	11	10	25 godina	15
Gazprombank	Hipoteka uz državnu podršku	11,75	20	30 godina	20
Sberbank	Uz vladinu podršku	12	20	20 godina	8-15
Unicredit	Hipoteka zove	12	20	30 godina	—
VTB 24	Kupovina kuće na primarnom ili sekundarnom tržištu	13-15	15	15 godina	8-75

9. Prevremena otplata hipoteke (hipotekarni zajam) - isplativo ili ne? ⚖

Većina zajmoprimaca pokušava što prije otplatiti hipoteku. To se objašnjava ogromnim preplatama.

Lako je izračunati da ste kupili stan pod hipotekom 20 godine, dužnik će platiti 2 puta više nego što uzme iz banke. I to nije ograničenje, ako nema predujma, stopa je iznad prosjeka, a rok je maksimalan, preplata će biti mnogo više.

Neki tvrde da će inflacija pojesti dio preplaćivanja tijekom plaćanja. Međutim, uprkos svemu, ionako je ogroman.

Praksa pokazujeda mnogi bankarski klijenti, kada saznaju iznos preplaćenih sredstava, odbijaju podnijeti zahtjev za hipotekom. Oni koji su se ipak odlučili na takvu obavezu, pokušavaju je se riješiti što je brže moguće.

Ne zaboravite da se u Rusiji najčešće koristi anuitetna šema plaćanje, što uključuje vrlo sporo vraćanje glavnice duga. U prvim mjesecima, pa i godinama, na kredit se plaća kamata.

Sam glavni dug se vrlo sporo smanjuje. Ova situacija ne odgovara zajmoprimcima, pa oni počinju proizvoditi prijevremena otplata, u kojem se iznos duga smanjuje mnogo primetnije.

Ali takve su odluke za banke neisplative, jer u ovom slučaju gube ogromnu dobit. Stoga čine sve napore kako bi osigurali da zajmoprimci odbiju platiti prijevremeno.

U tu svrhu tradicionalno se primjenjuju sljedeće mjere:

moratorijum na prijevremenu otplatu predlaže zabranu takvih plaćanja nekoliko godina;
uvode se provizije da ubrza otplatu glavnog duga;
fiksna prijevremene isplate;
Postupak otkazivanja duga postaje složeniji - najčešće je potrebno napisati odgovarajuću izjavu određenog dana, a zatim doći po novi raspored otplate.

Stručnjaci preporučuju da se ne žuri s prijevremenom otplatom. Najbolje je provesti temeljitu analizu efikasnosti takvih radnji prije nego što ih počinite.

Ne zaboravite da danas određeni iznos ima veću vrijednost nego što će imati sutra, uzimajući u obzir inflaciju.

10. TOP-5 banaka s najboljim uvjetima hipotekarnog kreditiranja 🔔

Danas gotovo sve banke nude nekoliko programa hipoteke. Mnoge od njih odlikuju vrlo povoljni uslovi. Prethodno smo u jednom od naših članaka pisali o tome gdje je isplativije uzimati hipoteku.

Međutim, trebat će vam puno vremena da sami pronađete idealan program. Izvrsna opcija je korištenje rejtinga banaka koje su sastavili stručnjaci.

Jedna od ovih ocjena predstavljena je u nastavku u obliku tabele:

№	Kreditna organizacija	Naziv kreditnog programa	Maksimalni iznos kredita, milion rubalja	Maksimalni rok	Ocijenite
1.	*Moskovska kreditna banka*	Hipoteka uz državnu podršku	8,0	20 godina	7-12%
2.	Primsotsbank	Postavite opkladu	20,0	27 godina	10%
3.	*Sberbank*	Kupovina gotovog stana za mlade porodice	8,0	30 godina	11%
4.	VTB 24	Više metara - niža cijena (kupovina velikih stanova)	60,0	30 godina	11,5%
5.	*Rosselkhozbank*	Za pouzdane klijente	20,0	30 godina	12,50%

11. Stručna pomoć u dobijanju i dobijanju hipoteke 📢

Podnošenje zahtjeva za hipotekarni kredit težak je i dugotrajan proces. Posebne poteškoće uzrokuje onima koji nemaju pravno ili finansijsko obrazovanje.

Takvim kategorijama građana, kako bi se uštedjelo vrijeme, trud i novac, može se savjetovati da potraže pomoć od stručnjaka koji su pozvani hipotekarni brokeri... Oni pomažu u pronalaženju hipotekarni program, što će biti najisplativije u određenim uvjetima.

Većina velikih agencija za promet nekretninama imaju hipotekarne posrednike, a ponekad i čitav odjel. Pored toga, postoje specijalizovane kompanijekojima je pomoć u dobivanju kredita glavna aktivnost. Takođe, uz njihovu pomoć možete podići kredit sa lošom kreditnom istorijom bez potvrda o prihodima i žiranata.

U Moskvi su lideri takvih kompanija:

1) Sloboda

Freedom obećava svom klijentu da će natjerati banke da smanje stope za najviše 1%.

Pored toga, suradnja s ovim posrednikom omogućuje vam da se riješite provizija za izdavanje hipoteke.

2) Izbor hipoteke

Kompanija garantuje da će zahtjevi predati moskovskim bankama biti tačno odobreni.

Broker na tržištu radi od 2012. godine, pružajući pomoć pravnim i fizičkim osobama.

3) ABC kućišta

Azbuka Zhilya jedna je od najvećih agencija za promet nekretninama u Moskvi koja je započela svoj rad 1997. godine.

Za to vrijeme otvoreno je 8 filijala širom glavnog grada.

4) kapitalne nekretnine

Kapitalne nekretnine pomažu da se hipoteka postavi što je prije moguće, pružajući minimum dokumenata.

Mnoge brokerske kompanije razvijaju mrežu podružnica širom Rusije, prevazilazeći glavni grad. U svakom slučaju, uvijek možete pronaći pouzdanog hipotekarnog brokera u prilično velikim gradskim područjima.

12. Često postavljana pitanja o hipotekarnom kreditiranju FAQ

Tokom proučavanja pitanja dobijanja hipotekarnih kredita, budući se zajmoprimci neizbježno suočavaju sa ogromnim brojem pitanja. Traženje odgovora na njih zahtijeva prilično vremena i truda.

Stoga smo odlučili olakšati život našim čitateljima - više ne moramo tražiti odgovore na najpopularnija pitanja o hipotekama na Internetu. Dali smo ih na kraju ove publikacije.

Pitanje 1. Kako pravilno izračunati hipoteku na mreži koristeći kalkulator kredita?

Procijenite glavne parametre hipotekarnog zajma u načinu rada online dopustiti poseban kalkulatori... U ovom slučaju možete koristiti i one objavljene na web lokaciji određene banke i one koje su na našoj web lokaciji. Hipoteku možete izračunati putem našeg kalkulatora hipoteke.

Pomoću takvih programa možete izračunati:

iznos mjesečne isplate;
ukupan iznos svih plaćanja za puni rok kredita;
iznos preplaćenih sredstava.

Da biste odredili imenovane vrijednosti, morate unijeti u polja kalkulatora:

iznos zajma ili trošak stana i iznos kapara;
Rok zajma - obično se označava u mjesecima;
kamatna stopa za odabrani program;
šema plaćanja.

Postoje 2 vrste šema plaćanja:

anuiteta;
diferencirano.

Ako odlučite anuitetne isplate, morat ćete plaćati isti iznos svakog mjeseca. U ovom slučaju razlikuje se samo njihov sastav. Isprva kamate zauzimaju glavni dio isplate, postepeno se njegov sadržaj smanjuje, a otplata glavnog duga raste.

Za diferencijalni sistem plaćanja tipična je suprotna situacija - iznos plaćanja je različit svakog mjeseca i postepeno se smanjuje... U ovom slučaju, obračunate kamate se isplaćuju, a glavni dug plaća u jednakim dijelovima.

U Rusiji većina banaka koristi anuitetne isplate... Međutim, stručnjaci upozoravaju da ih karakterizira velika količina preplaćivanja. Stoga je u slučajevima kada zajmoprimac ima pravo izbora, bolje dati prednost diferencijalni krug.

Kada se unesu svi podaci u prozor kalkulatora, ostaje pritisnuti tipku izračunati.

U osnovi, svi kalkulatori rade otprilike na isti način. Međutim, banke na svojim web stranicama objavljuju one koje su već prilagođene njihovim vlastitim uvjetima hipoteke.

Također je važno obratiti pažnju na mogućnost uključivanja u izračun iznos provizije i isplate osiguranja, budući da imaju značajan utjecaj na visinu preplata.

Pitanje 2. Treba li uzeti hipoteku u stranoj valuti?

Neki zajmoprimci vjeruju da je korist od dobivanja hipoteke u stranoj valuti.

Većina banaka nudi stope po sličnim programima koji minimum 3-4% niženego uz hipoteku u rubljima... Čini se da vam dugi niz godina za koje se izdaju takvi zajmovi omogućava uštedu značajnih količina novca.

Međutim, ne zaboravite da se kurs danas mijenja brzo i ne uvijek predvidljivo. Takvi skokovi mogu dovesti do značajnog povećanja iznosa plaćanja u rubljima, a ponekad i do nemogućnosti dužnika da ispuni svoje obaveze.

Takve situacije neizbježno dovode do činjenice da se budući zajmoprimci pitaju da li su devizne hipoteke danas sigurne.

Treba imati na umu da zajmoprimac izdavanjem hipoteke u stranoj valuti pretpostavlja ne samo kreditni, već i valutni rizik.

To su u potpunosti osjećali zajmoprimci koji su uzeli zajam u ukupnoj valuti 3-4 prije mnogo godina. Od tada je stopa porasla za otprilike 2 puta.

Kao rezultat toga, mnogi se devizni zajmoprimci našli u situaciji kada su zarađena sredstva postala nedovoljna za isplatu mjesečnih plaćanja. I ne postoje garancije da se skokovi vrijednosti valuta neće ponoviti u budućnosti.

Ispada da je većini zajmoprimaca isplativo hipotekarne kredite organizirati u rubljama. Jedini ljudi koji mogu imati koristi od devizne hipoteke su građani, čije se plaće računaju i isplaćuju u stranoj valuti. Moći će uštedjeti na troškovima konverzije.

Oni koji su već uzeli hipoteku u stranoj valuti zabrinuti su hoće li se ponoviti situacija s oštrim skokom tržišne vrijednosti. S tim u vezi, pokušavaju odlučiti hoće li zajam pretvoriti u rublje.

Stručnjaci preporučuju pokušaj refinancirati hipoteku... Međutim, to može biti mnogo isplativije beskamatni zajam na minimalni period sa prijateljima. Ta sredstva treba iskoristiti za otplatu hipoteke.

Nakon uklanjanja tereta s nekretnina, trebali biste izdati zajam osiguran rubljama i otplatiti dug. Ali i tu postoje poteškoće - nemaju svi prijatelje koji su spremni posuditi tako velike svote novca. Već smo govorili o tome gdje možete hitno posuditi novac u prošlom izdanju.

Pored toga, ne postoji garancija da kada pokušate dobiti zajam osiguran nekretninama, banka neće odbiti.

Pitanje 3. Kako mogu dobiti subvenciju za hipoteku?

Za mnoge je hipoteka jedini način da postanu vlasnici vlastitog doma. Međutim, da biste ga dobili, morat ćete potvrditi dovoljno visok i stabilan prihod.

Sasvim je prirodno da nemaju svi takvu priliku. Za manje bogate ljude, državna pomoć u dobivanju zajmazove subvencija.

Subvencije se dodjeljuju za saveznii dalje regionalni nivo... Detaljne informacije o mogućnostima dobijanja državne pomoći možete dobiti od lokalnih vlasti.

Prije 2020 godine, sljedeći su podobni za subvenciju:

velike porodice, odnosno one u kojima se u vrijeme hipotekarnog kredita odgaja više od dvoje djece;
mlade porodicegdje oba supružnika nisu navršila 35 godina;
samohrane porodiceu kojoj supružnik ima manje od 35 godina;
porodice državnih službenika.

Odluka o mogućnosti dodele hipotekarnih subvencija mladoj porodici poverena je odeljenju za rad sa mladima, formiranom pri gradskoj upravi.

Da biste dobili vladinu podršku, morat ćete proći kroz brojne faze:

Osigurati da dotična porodica ispunjava uslove za subvenciju;
Pojasnite kod odbora za mlade koji paket dokumenata treba dostaviti u određenoj situaciji. Spisak se određuje parametrima svake pojedine porodice, kao i stečenom imovinom;
Prikupiti sve potrebne dokumente i predati ih odjelu za rad s mladima.

Nakon toga ostaje pričekati dok se ne prihvati odluka o uključivanju u program subvencija... To je obavezno dokumentirano. Nakon toga, ovaj će papir možda biti potreban za odlazak na sud i druge instance.

Uprkos činjenici da je paket potrebnih dokumenata individualan za svaki konkretni slučaj, postoji standardni paket koji uključuje:

Dokument koji potvrđuje odluku stambene komisije o potrebi poboljšanja životnih uslova određene porodice;
Kopije dokumenata (pasoša) oba supružnika. Možda će vam trebati i lična dokumenta drugih članova porodice koji žive sa supružnicima.
Kopije izvoda iz matične knjige rođenih svakog deteta.
Kopija vjenčanog lista. Za nepotpunu porodicu - potvrda o raskidu braka.
Za nepotpunu porodicu potreban je i dokument koji potvrđuje podobnost za pronalazak djece s jednim od roditelja.
Za oba supružnika - dokumenti koji potvrđuju primanja (2-NDFL potvrda, iz penzijskog fonda), kao i zaposlenje (kopija radne knjižice ili potvrda službe za zapošljavanje).

Porodice koje se prijavljuju za subvenciju trebaju biti spremne da je njihovo dobivanje dovoljan postupak. dugo i teško.

Prvo, proces pripreme svih potrebnih dokumenata oduzima puno vremena i truda. Štoviše, u većini slučajeva vladine agencije ne žure s donošenjem odluke. Oni s velikom pažnjom provjeravaju dostavljene dokumente.

Uprkos svim poteškoćama, postoji prava prilika za primanje subvencije. Za mnoge to postaje stvarna novčana pomoć u kupovini vlastitog stana. Zbog toga se ne biste trebali bojati, važno je samopouzdano krenuti prema svom cilju.

Pitanje 4. Hipoteka na osnovu zakona i na osnovu ugovora - šta je to?

Pravno hipoteka je zalog nekretnina. Njegova glavna svrha je osigurati kreditni rizik.

Odnosno, u slučajevima kada zajmoprimac iz nekog razloga prestane ispunjavati svoje obaveze, zajmodavac ima pravo prodati imovinu i zaradu iskoristiti za otplatu duga.

U skladu s trenutnim ruskim zakonodavstvom, postoji dva vrsta osnova koja dovodi do nastanka hipoteke:

1) Hipoteka na osnovu zakona predviđa kada se to ne dogodi kada se stranke u založnoj transakciji dogovore, već kada se pojave činjenice utvrđene zakonom. Takođe se naziva i ova hipoteka legalno.

Može se dogoditi u sljedećim slučajevima:

kupovina objekta nekretnina - kuće, zemljišta ili stana, pozajmljenim novcem;
izgradnja stanova uz pozajmljena sredstva;
kada prodavac nekretnine kupcu daje zajam ili rata.

U svim tim slučajevima hipoteka se formalizuje ugovorom o prodaji i kupovini nekretnine na štetu pozajmljenih sredstava. Takav sporazum podliježe državnoj registraciji.

Po završetku, zajmoprimac je službeno priznat kao vlasnik stečene imovine. Međutim, zapravo ga je založila kreditna institucija. To je zabilježeno u koloni "Ograničenja" potvrde o vlasništvu "zalog na osnovu zakona".

2) Hipoteka na osnovu ugovora... Nastaje kao rezultat zaključka ugovor o zalozi na nekretninama... Ovaj ugovor nije zasebna obaveza, već je dodatak ugovoru o zajmu.

Karakteristična karakteristika hipoteke na osnovu ugovora je prenos imovine na zajmodavca kao zalogu, koja je već vlasništvo zajmoprimca.

na primjer, građanin je vlasnik nekretnina, a želi dobiti kredit za veliki iznos. Istovremeno, istovremeno sa ugovorom o zajmu, sklapa se i ugovor o hipoteci, zalog nastaje na osnovu sporazuma.

Stoga je glavna razlika između dvije vrste hipoteke ciljevi upotreba kreditnih sredstava:

Hipoteka na osnovu zakona nastaje prilikom registracije ciljani zajmovikoji se mogu koristiti isključivo za kupovinu nekretnine.
Nasuprot tome, prilikom izrade hipoteke na osnovu ugovora izdati zajam nije je ciljano... Stoga, zajmoprimac ima pravo trošiti sredstva po vlastitom nahođenju.

U Rusiji najčešće zajmoprimci koriste hipoteku posebno za kupovinu imovine koja će biti upisana u banku kao zalog. Stoga su hipoteke na osnovu zakona mnogo češće.

Pitanje 5. Koji je minimalni iznos za hipotekarni zajam i kako se izračunava?

Tradicionalno, veličina hipotekarnog zajma izračunava se na osnovu vrijednosti stečene imovine. Maksimum koji možete dobiti 100% ovog iznosa. Minimalna veličina je takođe ograničena - tradicionalno ne bi trebalo da bude manja 30% trošak stana.

Treba imati na umu da cijena koju je odredio prodavac nije prihvaćena kao cijena imovine tokom hipotekarnog kreditiranja.

Obavezno je provjeriti dodijeljene troškove stanovanja. Provodi se procjenitelj, koji pregledava imovinu i daje svoje mišljenje o zakonitosti cijene.

Praksa to pokazuje na veličinu hipotekarnog zajma utječe ogroman broj faktora:

veličina tržišta, kao i procijenjena cijena imovine;
starost zajmoprimca;
iznos početne uplate;
nivo prihoda.

Prije svega, razmotrimo kako na veličinu hipotekarnog zajma utječe visina nadnica zajmoprimca.

Ograničenje je zakonski utvrđeno - mjesečne isplate ne bi trebale prelaziti polovinu prihoda dužnika. Takvo je pravilo korisno za samog zajmoprimca, jer će s različitim omjerom biti vrlo teško ispuniti preuzete obveze.

Ali pri izračunavanju moguće isplate uzimaju se u obzir ne samo primljene zarade. Zaposleni u banci izračunavaju neto mjesečni prihod dužnika.

S tim u vezi, važni su obavezni troškovi koji imaju direktan utjecaj na slobodan iznos sredstava u budžetu zajmoprimca. Zaposlenici u bankama posebno su pažljivi na tzv socijalne isplate - alimentacija, komunalni troškovi, porezi i drugo.

Ne zaboravida teret porodičnog budžeta prilikom podnošenja zahtjeva za hipotekarni zajam ne predstavljaju samo mjesečna plaćanja, već i plaćanja osiguranja. Oni bi takođe trebali biti uzeti u obzir.

Ako prihod ostvaren tokom izračuna nije dovoljan za dobivanje hipotekarnog kredita za željeni iznos, možete iskoristiti priliku za privlačenje sudužnici... U ovom se slučaju prihod nekoliko ljudi već uzima u obzir, ali svaki od njih morat će prikupiti standardni paket dokumenata i proći potpunu proceduru provjere.

U stvari, trebali biste uzeti u obzir ne samo procijenjenu vrijednost stečene imovine. U slučajevima kada je iznos u rukama potencijalnog zajmoprimca veći 70% cijene stana, ima smisla razmotriti i druge mogućnosti kreditiranja.

Možete pokušati dobiti hipoteku, ali potrošački kredit... U ovom slučaju možete uštedjeti novac. Iako bi kamata na nenamjenske kredite mogla biti veća, to treba uzeti u obzir nedostatak većine provizija, i premije osiguranja.

Stoga je hipoteka za mnoge jedini način da postanu vlasnici vlastitog stana.

Bitan unaprijed proučiti sve aspekte pozajmljivanja, uporediti postojeće programe na tržištu. U ovom slučaju možete računati na činjenicu da će se kupnja nekretnine izvršiti s najvećom korist za zajmoprimca.

Za kraj, savjetujemo vam da pogledate video o tome što su hipoteka i hipotekarni zajam, kao i kakva je procedura za dobivanje takvog kredita od banaka:

Želimo vam puno sreće u financijskim poslovima kako bi se hipotekarni zajam što prije otplatio!

Dragi čitatelji internet magazina Ideje za život, bit će nam vrlo drago ako podijelite svoje komentare na temu objave u nastavku. Do sljedećeg puta!

Send