Refinanciranje hipoteke - šta je to i kako refinancirati hipoteku po nižoj kamatnoj stopi + najbolje ponude banaka za refinanciranje hipotekarnog kredita za 2020. godinu

Send

Pozdrav, dragi čitatelji Ideje za život! U ovom ćemo članku govoriti o refinanciranju hipoteke: što je to, kako pravilno izvršiti refinanciranje hipoteke, gdje pronaći najbolje ponude za refinanciranje hipoteka kod drugih banaka u 2020. godini.

Usput, jeste li vidjeli koliko dolar već vrijedi? Počnite zarađivati na razlici u tečaju ovdje!

Nakon čitanja predstavljenog članka od početka do kraja, naučit ćete i:

Je li isplativo uopće refinancirati hipoteku;
Koje su karakteristike refinanciranja vojne hipoteke;
Koliko puta možete refinancirati hipoteku i još mnogo toga.

Takođe na kraju članka, tradicionalno odgovaramo na najpopularnija pitanja.

Predstavljena publikacija biće korisna za proučavanje ne samo onima koji planiraju refinancirati hipoteku, već i svima koji žele poboljšati nivo finansijske pismenosti. U našem ćete članku pronaći mnogo korisnih informacija, pa vam preporučujemo da odmah počnete čitati.

Pročitajte o tome što je refinanciranje hipoteke, kako refinancirati hipotekarni kredit u istoj ili drugoj banci, koji su vam dokumenti najvjerojatnije potrebni za refinanciranje hipoteke - pročitajte u ovom broju

1. Što je refinanciranje hipoteke - pregled koncepta jednostavnim riječima + primjer refinanciranja hipoteke

Refinanciranje hipoteke (ili hipotekarno kreditiranje) - Ovo je registracija novog zajma pod povoljnijim uslovima radi otplate postojećeg hipotekarnog zajma primljenim sredstvima.

Međutim, treba razumjetida ova situacija nema nikakve veze sa slučajevima kada zajmoprimac, u nedostatku novca za ispunjenje dužničkih obaveza, digne novi zajam. Rezultat najčešće postaje još više zagušen u dugovima.

Karakteristika postupka refinanciranja hipoteke je njegova apsolutna transparentnost. Glavni cilj je olakšati hipotekarni teret. U isto vrijeme, zajmodavac zna u koju svrhu se zajmoprimac prijavljuje za kredit - tj za potpunu otplatu trenutne hipoteke... Istovremeno se izdaje novi zajam pod uvjetima koji su za zajmoprimca bolji od postojećih.

Primjer refinanciranja hipoteke 📎

Recimo unutra 2015 godine izdana je hipoteka po stopi 14% godišnji. AT 2020 godine objavljen je program refinanciranja Sberbank... Stopa je bila 9%... Kao rezultat, s preostalim iznosom duga, preplata će biti manje⇓ za 5% godišnje.

Ako u istoj situaciji klijent podigne kredit pod drugim programom, budući da se ne može nositi s kreditnim opterećenjem, to više nije refinanciranje. Financijeri ovo ponašanje smatraju nerazumnim. Takvi postupci često dovode do pogoršanja ionako teške situacije.

Detaljnije smo razgovarali o tome što je refinanciranje kredita u jednom od naših članaka.

2. Zamke refinanciranja hipoteke

Refinanciranje hipoteke kompetentnim pristupom vrlo je korisno ne samo za klijente, već i za zajmodavce. Međutim, treba imati na umu da ovaj proces ima određene poteškoće i niz nijansi.

❗ Primarni rizik za zajmoprimca prilikom refinanciranja hipoteke je mogućnost negativne odluke o podnesenim zahtjevima u bilo kojoj fazi upisa.

Ponekad odbijanje dolazi nakon početnog treninga:

upozorenje zajmodavca koji je izdao primarnu hipoteku na namjeru da refinancira;
naručivanje izvještaja o procjeni nekretnine (što, usput rečeno, nije jeftino);
priprema kompletnog paketa dokumenata.

Istovremeno, banka nije dužna obavijestiti potencijalnog zajmoprimca koji su razlozi za odbijanje.

❗ Druga poteškoća u refinanciranju hipoteke je ta što njena registracija nije dostupna svima.

Postoji niz okolnosti pod kojima nema smisla primjenjivati se:

Loša kreditna istorija. Čak i uz pravovremenu uplatu svih uplata hipoteke, možete tolerirati mnoga kašnjenja, na primjer, kod mikrozajmova. Kao rezultat toga, aplikacija za refinanciranje gotovo će sigurno biti odbijena.
Mali ostatak iznosa i roka za valjanu hipoteku. Većina banaka postavlja minimalnu veličinu za ove karakteristike.
Prisustvo kašnjenja na važeći hipotekarni zajam.
Hipoteka je nedavno izdana. Zahtjevi banke najčešće uključuju minimalni period za uspješno plaćanje stambenog kredita. U većini slučajeva postoji ograničenje od najmanje šest mjeseci.
Prethodno je proveden postupak restrukturiranja hipotekarnog zajma.

❗ Sljedeća karakteristika odnosi se prvenstveno na odbitak imovine za hipotekarne kredite. Činjenica je da banke često prilikom refinanciranja nude kombiniranje nekoliko višenamjenskih kredita ili dobivanje dodatnog iznosa gotovine u gotovini. Kao rezultat toga, porezna uprava može procijeniti novi ugovor o zajmu neprikladno i odbiju platiti odbitna sredstva.

Još jedna nijansa u odnosima sa poreskim vlastima nastaje u slučaju registracije ponovno refinanciranje... Činjenica je da zakon predviđa odbitak za hipoteku, kao i za refinanciranje. Međutim, Poreski zakonik ne govori ništa o ponovnom refinanciranju. U teoriji, to bi moglo dovesti do poricanja odbitka.

Važno je pažljivo proučiti sve nijanse refinanciranja hipoteke. To će pomoći da se u budućnosti izbjegnu brojni problemi.

3. Je li zaista isplativo dati hipoteku?

Prije nego što se odlučite za refinanciranje hipoteke, trebali biste shvatiti koliko će to biti korisno.

Da biste to učinili, potrebno je izvršiti nekoliko proračuna:

Analizirajte iznos preostale kamate na trenutnu hipoteku. U tu svrhu možete koristiti raspored plaćanja izdat pri zaključenju ugovora. Iste informacije se često mogu razjasniti putem Internet bankarstva. Ako nije moguće samostalno razumjeti koliko će kamata i dalje biti plaćeno, možete zatražiti potvrdu od banke.
Analiza iznosa kamata koja će se platiti na novi zajam. Za to će vam prije svega trebati osnovni parametri buduće hipoteke. Morate znati kamatnu stopu i rok. Ispada da se pouzdane informacije mogu dobiti samo ako postoji prethodno odobrenje zahtjeva za refinanciranje hipoteke.
Ostaje izračunati uštedu... Istovremeno, od trenutne kamate moraju se odbiti ne samo preplaćeni iznos u slučaju refinanciranja, već i svi troškovi njegove registracije.

Kada se pronađe rezultat izračuna, sami trebate procijeniti vrijedi li ušteda truda koji će se morati uložiti za posudbu.

Stručnjaci utvrđuju sljedeće slučajeve kada je vjerovatno da će refinanciranje hipoteke biti korisno:

Trenutni stambeni zajam izdaje se u valuti različitoj od one u kojoj se isplaćuju zarade, odnosno pretvaranje dolarske hipoteke u rublje obično donosi ozbiljnu uštedu;
Refinansiranje se vrši po povlašćenim uslovima, koje banka nudi pravnim licima i klijentima sa platama, kao i određenim kategorijama građana;
Trenutna hipoteka izdana je davno, od tada su se uslovi za stambene kredite promijenili u korist zajmoprimca;
Do kraja hipotekarnog ugovora ima još puno vremena (ako su isplate gotovo dovršene, ušteda na kamatama možda neće pokriti troškove nastale refinanciranjem);
Kako bi se smanjio kreditni teret, donesena je odluka da se nekoliko kredita kombinira sa hipotekom.

Kada se analiziraju prednosti postupka refinanciranja, važno je što pažljivije proučite ponude na tržištu. Neke banke ne rade s određenim vrstama nekretnina. Ako se ova činjenica ne uzme u obzir, vrijeme za proučavanje njihovih stanja može se izgubiti.

Detaljan vodič za refinanciranje hipoteke

4. Kako refinancirati hipoteku po nižoj kamatnoj stopi - 5 glavnih faza refinanciranja

Često oni koji žele refinancirati hipoteku jednostavno ne znaju kako to najbolje učiniti. U stvari, dovoljno je znati glavne faze ovog postupka kako bi refinanciranje bilo najisplativije i najudobnije.

Faza 1. Donošenje odluka

Za mnoge zajmoprimce prvi je korak najteži. Postupak refinanciranja prilično je dugotrajan - u većini slučajeva traje cijeli postupak oko 1,5 meseca... Zbog toga će nekim obveznicima hipoteke biti teško odlučiti se za nju.

Postupak refinanciranja morat će obaviti ozbiljan posao. Ali treba samo odlučiti i započeti, a onda će to biti puno lakše. Već smo opisali kako procijeniti koristi od refinanciranja. Kada se to učini, možete sigurno prijeći na drugu fazu.

Faza 2. Izbor banke

Izbor banke nije ništa manje važan od izračuna uštede iz postupka refinanciranja. Ovaj korak zahtijeva da dužnik pažljivo analizira vlastitu financijsku situaciju.

Prije svega, morat ćete procijeniti sljedeće čimbenike:

na kojoj je imovini hipoteka (najčešće je stan, privatna kuća ili zemlja);
da li je vlasničko pravo formalizovano (kada pozajmljivanje osigurano ugovorom o učešću u kapitalu, zajmoprimac nema potvrdu);
da li je materinski kapital privučen za upis hipoteke;
vrsta zaposlenja - samozaposleno ili preduzetništvo;
da li službeno zaposlenje, postoji li mogućnost dokumentarne potvrde;
kako se prihod potvrđuje - potvrdom u obliku kreditora ili 2-NDFL-a.

Klijenti koji rade za najam i primaju službenu platu, potvrđenu potvrdom, imaju najviše šansi za pozitivnu odluku u gotovo bilo kojoj banci. 2-NDFL... Dodatni plus bit će dostupnost potvrde o vlasništvu.

Ako se materinski kapital koristio za otplatu hipoteke ili tijekom njegove registracije, a djeca su upisana na stečeno područje, gotovo će biti nemoguće pronaći banku za refinanciranje. Poteškoće s pretragom javljaju se i u slučajevima kada se hipoteka izdaje za privatnu kuću.

Faza 3. Kontaktiranje banke

Kada je banka izabrana, to je neophodno podnijeti zahtjev i paket dokumenata na razmatranje. Spisak potrebnih radova najbolje je provjeriti direktno kod zajmodavca. Činjenica je da svaka banka samostalno razvija takvu listu.

Prije podnošenja zahtjeva, trebali biste pažljivo analizirati vlastitu solventnost. Iznos mjesečnih isplata za sve postojeće zajmove ne smije prelaziti polovinu plate. Ako se ovo pravilo ne poštuje, najvjerojatnije će biti odbijeno refinanciranje. U takvoj situaciji možete pokušati privući sudužnike.

Rok za razmatranje zahtjeva predatih na refinanciranje određuje zajmodavac. U većini slučajeva banke troše od 2 do 5 radnih dana... Međutim, tokom perioda priliva klijenata, uslovi se mogu znatno povećati (u nekim slučajevima i do dvije sedmice).

Odobrenje banke za zahtjev za refinanciranje obično uključuje glavne parametre kredita koji se izdaje - podaci o kupcima, suma, pojam i kamatna stopa... U nekim slučajevima ovaj dokument može biti dopunjen pojedinačnim uvjetima, npr, zahtjev za zatvaranje potrošačkog kredita.

Faza 4. Odobrenje imovine

Kada banka odobri zajmoprimca, potrebno je proći postupak odobravanja imovine (često se oba procesa odvijaju istovremeno radi uštede vremena).

Budući da će nekretnina djelovati kao kolateral za zajam, u vezi s njom moraju se poduzeti sljedeći koraci:

Pripremite paket dokumenata potrebnih za banku;
Procijenite imovinu i priložite izvještaj o njoj dokumentima;
Obratite se osiguravajućem društvu kako biste dobili odobrenje za policu (ove informacije se šalju i zajmodavcu).

Za procjenu i osiguranje trebate kontaktirati specijalizirane organizacije koje su akreditirane od strane banke. Njihova lista može se razjasniti direktno kod zajmodavca.

Čim banka primi sve dokumente za imovinu, započinje njihovo razmatranje. Ovo obično traje otprilike 2-5 radni dani. Ako je imovina odobrena, obrađuje se transakcija refinanciranja.

Faza 5. Potvrda o otplati postojeće hipoteke

Neki zajmoprimci pogrešno vjeruju da se postupak refinanciranja završava potpisivanjem sporazuma. U stvari, sve dok banka ne dobije potvrdu o otplati postojeće hipoteke i zalog se ne izda ponovo, stopa na novi zajam postavlja se na povećanu razinu.

Da biste dovršili postupak refinanciranja hipoteke i smanjili kamatu za novi zajam, morat ćete poduzeti sljedeće korake:

Isplati trenutnu hipoteku i pribavi potvrdu o njoj;
Podignite hipoteku u banci u kojoj je kredit plaćen;
Registrirajte ugovor sa MFC-om - za isplatu stare hipoteke, registraciju nove i ugovor o refinanciranju;
Podnesite dokumente iz Regpalata u banku.

Obično, sutradan nakon predaje dokumenata, banka smanjuje kamatnu stopu.

Mnogima se postupak refinanciranja hipoteke čini prilično složenim. Međutim, zapravo je sasvim realno to izdati. Gornja uputa pomaže vam da se puno lakše i brže riješite zadatka.

Potrebna lista dokumenata za refinanciranje hipoteke

5. Koji su dokumenti potrebni za refinanciranje hipoteke - spisak potrebnih dokumenata 📋📒

Svaka banka samostalno razvija interne propise za registraciju refinansiranja hipoteke. Na osnovu njega formira se spisak dokumenata potrebnih za postupak.

Uprkos tome, postoji lista koju trebaju sve banke.

Potrebni dokumenti za refinanciranje hipoteke:

izjava;
pasoš državljanina Ruske Federacije;
potvrde o zaposlenju i nivou prihoda;
dokumenti za imovinu koja je predmet zaloge;
ugovori i drugi sporazumi koji potvrđuju transakciju;
dokumenti trenutnog zajmodavca - potvrda o preostalom dugu i odsustvu kašnjenja, ugovor o zajmu, detalji za otplatu hipoteke.

Važno je osigurati da su svi dokumenti tačni. Štaviše, neke banke postavljaju uslove važenja različitih potvrda. Da ne bi trebalo ponavljati dokumente, potrebno je nadgledati njihovo poštivanje.

Karakteristike hipotekarnih hipoteka za vojno osoblje

6. Refinansiranje vojne hipoteke - naglasci i nijanse

Uprkos činjenici da se isplate za vojne hipoteke u potpunosti finansiraju iz državnog budžeta, refinanciranje je takođe relevantno za takve stambene kredite. Kao prvo, na kraju usluge, klijent sam plaća saldo duga. U takvoj je situaciji sasvim prirodno željeti to raditi pod najpovoljnijim uvjetima. Drugo, za državu je takođe izuzetno važno smanjenje veličine plaćanja.

U međuvremenu, danas je tržišni prosjek stope vojne hipoteke na nivou 10% godišnji. U isto vrijeme, bilo je to doslovno prije tri ili četiri godine oko 12%... U takvoj situaciji promjena uvjeta kreditiranja predstavljala je važan problem i za dužnika i za državu.

Prije početka 2018 nije bilo predviđeno refinanciranje vojne hipoteke. Danas je moguće provesti takav postupak. Međutim, još uvijek svi ne razumiju ima li smisla refinancirati vojnu hipoteku, kao i koje su nijanse takvog postupka.

6.1. Da li je profitabilno za učesnika vojne hipoteke da refinancira hipotekarni zajam?

Da biste razumjeli koliko je isplativo refinancirati hipoteku, važno je znati kako se stopa na nju promijenila. Trenutno program započinje 2005. godine za stambene kredite koji su u razmatranju određen je na deset posto godišnje. Poslije toga, u svjetlu ekonomske krize, pada cijena nafte i rasta dolara i eura, stopa je povećana za nekoliko bodova.

U septembru 2017 godine Centralna banka ključna stopa je smanjena na nivo 8,25%... Posljedica ove odluke, između ostalog, bilo je smanjenje stope na vojne hipoteke u nekim bankama. AHML postavite ga na nivo 9%, Sberbank i Gazprombank – 9,5%, VTB 24 – 9,7%... U istom periodu povećana je maksimalna veličina hipoteke u okviru programa koji se razmatra.

Dakle, oni koji su podigli vojnu hipoteku na samom početku njenog formiranja - 2005 godine, nema smisla pokušavati ga refinancirati. Današnja stopa je otprilike na istom nivou. Ako je registracija hipotekarnog ugovora pala u godinama krize, vrijedi ga pokušati obnoviti.

Refinanciranje vojne hipoteke omogućuje vam smanjenje mjesečnih uplata, kao i smanjenje ukupnog preplaćivanja za čitav rok zajma. Ovaj postupak je izvrsna polisa osiguranja. Važno je zapamtiti da će u slučaju otkazivanja usluge dužnik morati samostalno podmiriti račune kod banke.

6.2. Kako refinancirati vojnu hipoteku - odakle početi

Konačnu odluku o refinanciranju hipoteke donosi banka. Mnogi još uvijek ne razumiju zašto vrijedi pokrenuti takav postupak, jer plaćanja za zajmoprimca plaća država.

Ali ne zaboravite to u 2015 i 2016 Indeksacija godišnjeg akumulativnog doprinosa nije izvršena godinama. Štaviše, prognoze za njegov nivo takođe su snižene. Kao rezultat, postoji opasnost da neko vojno osoblje ostane na dugu na kraju ugovora o hipoteci.

Uprkos činjenici da su poduzete određene mjere kako bi se smanjili ti rizici, oni će najvjerovatnije raditi za one koji su podigli vojne hipoteke. do 2014. godine... Ostali zajmoprimci i dalje riskiraju da uslugu ostave s dugovima.

Ogroman plus u opisanoj situaciji može biti smanjenje stopa hipoteke. Njegova veličina počinje danas od 8,5% godišnje... Postoji mogućnost da će u budućnosti postati još niža.

Uzeti u obzir! Za razliku od konvencionalnih hipoteka, za koje je refinanciranje popularno već dugi niz godina, ovaj postupak ranije nije bio moguć za vojne stambene kredite. U standardima Rosvoenipoteke to jednostavno nije bilo predviđeno. Samo na početku 2018 uvedena je mogućnost refinansiranja zajmova koji se razmatraju.

Za pozajmljivanje radi smanjenja kamatne stope na vojnu hipoteku možete se obratiti banci u kojoj je registrirana i drugom zajmodavcu. Po završetku postupka refinanciranja, zajmoprimcu će se izdati sredstva koja će se koristiti za otplatu postojeće hipoteke. Nakon toga, plaćanje će se izvršiti pod novim uvjetima i, možda, novoj banci.

Stručnjaci preporučuju za refinanciranje hipoteke, prije svega kontaktirajte kreditnu instituciju u kojoj je registrirana. Banke često idu u susret dužniku i snižavaju stopu za 1-2 boda... Danas ova praksa djeluje u Sberbank, Gazprombank i neke druge kreditne institucije.

Kada kontaktirate „svoju“ banku radi odobrenja refinanciranja, obično je dovoljna dobra kreditna istorija. Ako je riječ o vojnoj hipoteci, čak i ova činjenica ispada nevažna, jer plaćanja vrši država.

Što se tiče vojnih hipoteka, danas Preporuka Centralne banke o izvršenju ugovora po stopi od 8,25% godišnje. Stručnjaci savjetuju zajmoprimcima čija je kreditna stopa viša od dva boda od navedene, da kontaktiraju banku kako bi je revidirali.

Gdje početi?

U ime kreditne institucije morate napisati odgovarajuće izjava... Nije teško pronaći standardni obrazac na Internetu. Važno je naznačiti u tekstu broj i datum registracije ugovora o vojnoj hipoteci... Takođe je vrijedno navesti kao osnovu činjenica o smanjenju stope od strane Centralne banke Ruske Federacije.

Bilo bi korisno napisati da se zajmoprimac obavezuje da će pravovremeno plaćati premije osiguranja i pružiti dokumente potrebne za obradu refinanciranja. Ako banka odbije sniziti kamatnu stopu, trebali biste zatražiti pisanu kopiju takve odluke.

Stoga se ne smije zanemariti mogućnost refinanciranja vojne hipoteke. Stručnjaci preporučuju vojnom osoblju da kontaktira banku ne samo, već zajedno. Takve akcije mogu natjerati zajmodavca na odlučne korake jer će se uočiti rizik odlaska velikog broja pouzdanih klijenata u druge financijske institucije.

7. Najbolje ponude za refinanciranje hipoteka drugih banaka ove godine - pregled TOP-3 najprofitabilnije ponude

Za odabir optimalnog programa refinanciranja hipoteke važno je analizirati i usporediti ponude nekoliko banaka. Samo u ovom slučaju biće moguće provesti postupak pod najpovoljnijim uslovima.

Međutim, ne može svako samostalno proučavati uslove velikog broja banaka i među njima odabrati najbolju. Rejting banaka, koji su sačinili profesionalci u polju finansija, može doći u pomoć. Ispod je pregledTOP-3 prijedlozi za refinanciranje hipoteka od drugih banaka.

# 1. Sberbank

Sberbank nudi refinanciranje hipoteke s mogućnošću kombiniranja s drugim kreditima. U ovom bi slučaju trebao biti ukupan iznos kredita ne manje 1 i ne više 7 milion rubalja... Maksimalna zrelost je 30 godine.

Kamatna stopa prema sporazumu ovisi o tome koji se zajmovi planiraju refinancirati. Ako se refinancira samo hipoteka, ona započinje od 9,5% godišnje... Ako se drugi kombinuju sa stambenim zajmom, minimalna stopa će biti 10%.

Sberbank postavlja sljedeće zahtjeve klijentima koji planiraju izvršiti refinanciranje:

Starost najmanje 21 godinu;
Zajmoprimac mora imati manje od 75 godina na datum posljednje isplate;
Prilikom potpisivanja ugovora, krajnji rok rada mora biti duži od šest mjeseci.

# 2. Gazprombank

Prilikom refinanciranja hipoteke, Gazprombank izdaje dosta 85% procijenjene vrijednosti hipotekovane imovine... U ovom slučaju, veličina zajma koji se izdaje mora biti u rasponu od 500 hiljada do 45 miliona rubalja.

U ovom slučaju, stopa se postavlja na nivou 9,5-14,5% godišnje. Njegova veličina se određuje u zavisnosti od prijave osiguranja. Zrelost može biti i do trideset godina.

Broj 3. VTB

Za programe refinanciranja na VTB, ograničenje je postavljeno na 30 miliona rubalja. Ovo ograničenje se primjenjuje u Moskva i Područje Moskve, u regijama je nešto niža. Istovremeno, postoji ograničenje - iznos kredita ne može biti veći 80% procijenjene vrijednosti imovine, koja služi kao predmet zaloge. Ako istovremeno dužnik želi organizirati refinanciranje pružanjem minimalnog paketa dokumenata, iznos kredita je ograničen 50% procijenjene vrijednosti.

Stopa po ugovorima o zajmu određuje se u rasponu od 9,5 prije 11% godišnje. Maksimalna zrelost može biti 20-30 godina. Povećanje je predviđeno za klijente koji plaćaju.

Radi praktičnije usporedbe programa refinanciranja hipoteke u razmatranim bankama, njihovi glavni uslovi predstavljeni su u donjoj tablici.

Kreditna organizacija	Iznos	Ocijenite	Termin
1) Sberbank	1-7 miliona rubalja	Od 9,5% godišnje pri refinanciranju hipoteke Od 10% - kod kombiniranja hipoteke s ostalim kreditima	Ne više od 30 godina
2) Gazprombank	Od 500 hiljada do 45 miliona rubalja (ne više od 85% procijenjene vrijednosti nekretnina)	9,5-14,1% godišnje Godišnja stopa ovisi o registraciji osiguranja	Do 30 godina
3) VTB	Do 30 miliona rubalja, ali ne više od 80% procijenjene vrijednosti nekretnine i 50%, ako je osiguran minimalni paket dokumenata	9,7-11% godišnje	20-30 godina (više za klijente koji plaćaju)

* Aktuelne informacije potražite na službenim web stranicama banaka.

8. Banka nudi restrukturiranje umjesto refinanciranja hipoteke - koja je razlika i koje su posljedice takvog postupka

Prije nego što odlučite o izboru između refinanciranja i restrukturiranja, trebali biste pažljivo proučiti ova dva koncepta. Zajmoprimci ih često zbunjuju i pristaju na jedan postupak umjesto na drugi.

Ljudi daleko od financija vjeruju u to refinanciranje i restrukturiranje - u osnovi ista stvar, jer imaju isti početni cilj. Sastoji se u smanjenju hipotekarnog tereta i poboljšanju uslova otplate kredita. U stvari, ovi se koncepti značajno razlikuju. Da bismo razumjeli razliku, vrijedi ih ispitati u smislu krajnjeg rezultata.

Refinansiranje isplativo za banke prvenstveno za privlačenje novih zajmoprimaca. Ovaj postupak vam omogućava povlačenje klijenata koji su ranije plaćali hipoteke u druge kreditne institucije. To omogućava banci da poveća portfelj dugoročnih kredita, kao i dobit, iako je kamata na takve kredite niža.

Restrukturiranje kreditne institucije nude postojeće zajmoprimce. Ova mjera ima za cilj održavanje odnosa sa klijentom. Međutim, prije svega, svrha restrukturiranja je pomoć u isplatama problematičnim dužnicima. Ovaj postupak prvenstveno je usmjeren na smanjenje hipotekarnog tereta u situacijama kada platitelj ima finansijskih poteškoća.

Restrukturiranje se najčešće koristi kada postoji velika vjerojatnost kašnjenja ili se već dogodilo.

Postoji nekoliko mogućnosti za restrukturiranje:

Smanjenje stope prema ugovoru o zajmu;
Povećanje roka hipoteke;
Preračun rasporeda plaćanja, uključujući promjenu anuitetnih plaćanja u diferencirane;
Kreditni praznici, kada se zajmoprimcu pruži odgoda ili za cjelokupan iznos ili za glavni dug (to jest, moraće se plaćati samo kamate na određeno vrijeme);
U nekim slučajevima otpisivanje novčanih kazni, penala i penala.

Banke ne koriste uvijek restrukturiranje samo u poslovanju sa složenim zajmoprimcima. Takav postupak često nude klijentima koji su im se obratili za refinanciranje. Da ne bi izgubio zajmoprimca i ne izgubio profit u obliku kamate na njegovu hipoteku, banka mu nudi restrukturiranje.

Koje su posljedice u ovom slučaju?

Klijentu se umanjuje stopa, smanjuje se mjesečna uplata. Zajmoprimac je najčešće potpuno zadovoljan takvim postupcima. Problemi nastaju mnogo kasnije ako dužnik odluči takvu hipoteku refinancirati u drugoj banci. U ovom slučaju, prije svega, zajmodavac pita je li zajam restrukturiran. Pozitivan odgovor na ovo pitanje obično prati odbijanje refinanciranja.

Negativna odluka o zahtjevu za refinanciranje objašnjava se prije svega glavnom svrhom restrukturiranja. Budući da se ovaj postupak provodi kako bi se riješila situacija s problematičnim klijentima, banka vjeruje da je zajmoprimac ranije imao poteškoća s plaćanjem hipoteke. Za zajmodavca to znači povećan rizik od neispunjenja kredita.

Stoga vrijedi dobro razmisliti prije nego što pristanete na restrukturiranje hipoteke. Ako postoje poteškoće s plaćanjem, takav postupak će vam pomoći da ne izgubite stan (ili drugu nekretninu), da se pozabavite dugom bez kvarenja kreditne povijesti i bez kontaktiranja sa inkasatorima. Međutim, ako je banka predložila restrukturiranje kako bi spriječila refinanciranje drugog zajmodavca, najbolje je odbiti.

Više informacija o restrukturiranju zajma u našoj namjenskoj publikaciji.

9. Na šta biste trebali obratiti pažnju prilikom odlučivanja o refinanciranju hipotekarnog kredita 🔔

Da bi odluka o refinanciranju hipoteke bila ispravna, a postupak zaista donio uštedu, važno je obratiti pažnju na slijedeće stručne savjete:

Prije svega proučite ponude banaka u kojima ste plata ili korporativni klijent. Za takve zajmoprimce banke obično razvijaju pojedinačno povoljnije uslove.
Ne biste trebali početi dizajnirati samo na osnovu oglašavanja. Stvarne ponude banaka često se razlikuju od onih koje koriste za primamljivanje klijenata.
Obratite pažnju na svrhu kredita koja je naznačena u ugovoru o refinanciranju. Nije moguće povratiti odbitak poreza za nenamjenski zajam.
Studija o sigurnosti kojih nekretnina određena banka refinancira hipoteku.
Prije nego što se odlučite za refinanciranje, svakako izračunajte beneficije. Glavni dug će u svakom slučaju morati biti plaćen, ušteda se sastoji od razlike u procentima. Pritom ne zaboravite uzeti u obzir troškove postupka. Ako premaše uštedu, refinanciranje je neisplativo.

Pored slijeđenja gornjih preporuka, trebali biste se osloniti i na svoju situaciju. Neke banke nude mogućnost kombiniranja hipoteke s drugim zajmovima prilikom refinanciranja ili izdavanje određene količine novca u gotovini. Ako je ovo relevantno za vas, trebali biste kontaktirati ove kreditne organizacije.

10. Odgovori na često postavljana pitanja (FAQ)

Refinanciranje hipoteke - tema je prilično opsežna, ima niz nijansi. Stoga se u procesu proučavanja može pojaviti veliki broj pitanja. Da ne biste trošili vrijeme na traženje, odgovaramo na najpopularnije.

Pitanje 1. Koliko puta se hipoteka može refinancirati?

Broj zahtjeva zajmoprimaca kreditnim institucijama u vezi sa restrukturiranjem hipoteke nije ograničen zakonom. Ali banka može samostalno ograničiti ovaj postupak. Takođe, ako dođe do kašnjenja u plaćanju, u potpunosti odbijte odobrenje.

Kontaktiranje banke radi refinanciranja ovdje primio hipoteku, treba imati na umu da vam financijske organizacije dopuštaju revidiranje uvjeta samo prema primarnom sporazumu. To prisiljava zajmoprimce da se odnose prema takvoj odluci maksimumodgovornost.

Ako se planira da se refinanciranje provodi u drugoj banci, morat ćete proći postupak procjene i odobrenja od samog početka. To znači da ćete morati prikupiti puni paket dokumenata, platiti usluge procjenitelja i osiguravajuće kuće.

Da ne biste gubili vrijeme, prije nego što se prijavite za refinanciranje, pažljivo proučite predložene uvjete. Samo temeljita analiza i dodatni proračuni omogućuju razumijevanje ima li smisla započeti ovaj postupak ili vrijedi zadržati postojeći zajam.

Pitanje 2. Koji su zahtjevi banaka da zajmoprimci refinanciraju hipoteku bez dokaza o prihodu?

Zahtjevi za zajmoprimca pri refinanciranju hipotekarnog zajma bez potvrda o prihodu

Mogućnost refinanciranja hipoteke bez potvrđivanja prihoda dostupna je samo bankarskim klijentima koji ispunjavaju sljedeće uvjete:

Rusko državljanstvo;
stariji od 21 godine;
dobra kreditna istorija;
rok rada ne kraći od 12 mjeseci;
priliku, ako je potrebno, privući sudužnika ili jemca.

Svaka banka samostalno razvija zahtjeve za zajmoprimce. Stoga se gornja lista može proširiti. Najčešće potrebno: dostupnost registracije u regiji registracije, pružanje paketa dokumenata. Među njima: potvrde o registraciji i razvodu, rođenje djece, bankovni izvodi i drugo.

Pitanje 3. Postoji li odbitak poreza za refinanciranje hipoteke?

Svi državljani Ruske Federacije koji su kupili stan (ili drugo stanovanje) imaju pravo na odbitak poreza. Prilikom upisa hipoteke u tu svrhu dospijeva naknada kao za vrednost stečene imovinei na plaćene kamate.

U osnovi je refinanciranje hipoteke zamjena jednog zajma drugim. Stoga, zajmoprimac koji vrši plaćanja prema takvom sporazumu ima puno pravo primiti odbitak. U ovom će slučaju porezna uprava morati dostaviti oba ugovora o hipoteci: originalni i novi, kako bi IFTS mogao pratiti promjenu uvjeta.

Važno je uzeti u obzir da sporazum o refinanciranju mora sadržavati naznaku namjene sredstava - refinanciranje hipoteke... Ako se dužnik odluči kombinirati nekoliko zajmova u jedan, morat ćete zaboraviti na odbitak poreza na plaćene kamate. Činjenica je da se naknada ne odnosi na kredite osigurane nekretninama.

Pitanje 4. Koja se hipoteka može refinancirati?

Mogućnost refinanciranja hipoteke dostupna je samo ako ispunjava niz zahtjeva:

Banke često postavljaju ograničenja trajanja hipotekarnog ugovora. U većini slučajeva neće biti moguće refinancirati stambeni kredit star manje od šest mjeseci ili manje od tri mjeseca do kraja.
Kreditne organizacije takođe mogu odrediti ograničenja iznosa refinansiranja. Na prvobitno izdatu hipoteku mora se platiti najmanje 20-50% glavnice duga.
Prisustvo trenutnog dospjelog duga po refinansiranoj hipoteci nije dozvoljeno.
Mjesečne isplate moraju se izvršiti na vrijeme, najmanje godinu dana. Zapravo, banke procjenjuju duži period isplate. Ako su kašnjenja prethodno bila dozvoljena, vjerovatnoća pozitivne odluke je značajno smanjena.
Ranije hipoteka nije bila restrukturirana.

Pitanje 5. Koji su zahtjevi za objektom nekretnina kada se podnosi zahtjev za refinanciranje?

Prilikom refinanciranja hipoteke, banke nameću niz zahtjeva nekretnini koja služi kao zalog transakcije. Svaki zajmodavac samostalno izrađuje njihovu listu.

Međutim, možemo izdvojiti zahtjeve za nekretnine koji vrijede u gotovo svim bankama:

kolateral po ugovoru o refinanciranju mora biti ista nekretnina kao prema originalnom ugovoru o hipoteci;
vlasništvo mora biti dokumentovano i registrovano u skladu sa važećim zakonom;
dužnik, kao i njegova rodbina, mogu se prijaviti na životnom prostoru;
nekretnine ne bi trebale imati nikakvih tereta osim kolaterala za primarnu hipoteku;
dok se kolateral ne prenese na novu banku, životni prostor se ne može iznajmiti.

Stoga nema sumnje da je refinanciranje hipoteke važan financijski postupak. Njegov glavni cilj je smanjiti nivo preplaćivanja stambenog kredita.

Međutim, ne biste se trebali složiti s refinanciranjem hipoteke bez prethodnih izračuna. Važno je osigurati da uštede koje nastanu pokrivaju sve troškove postupka.

Neki zajmoprimci su lijeni da počnu refinancirati, tvrdeći da za to nemaju vremena. Međutim, ušteda može započeti od nekoliko stotina, a može doseći i milione. Takve svote će gotovo sigurno uvjeriti sve.

Također vam savjetujemo da pogledate video o tome što je i kako refinancirati hipoteku:

To je sve za nas, ali tim web stranice Ideje za život ne oprašta se od vas!

Ako imate pitanja, komentare ili dodatke na ovu temu, napišite ih u komentarima ispod. Također, ne zaboravite podijeliti članak na društvenim mrežama sa svojim prijateljima. Do sljedećeg puta!